害怕医疗风险？手术意外险或许能帮忙

向日葵保险网

[导读]：为有效规避因健康导致的经济风险，通过购买商业保险抵御重大疾病的方法被大众所接受，但目前市场上的健康险种类繁多，如何选择最佳的健康险，成为消费者面临的难题。

　　也许有人会问，一般的意外险会不会保障医疗意外呢？记者查阅了一份“个人综合意外伤害保险条款”，其对“意外伤害”的释义为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。也就是说，普通的意外险是不保障“因疾病住院做手术发生医疗意外”的情况。所以说手术意外险弥补了“医疗意外”的保障空白。

　　投保指南

　　缴费主体是患者，目前仍在试点

　　记者了解到，手术意外险是指患者在接受手术诊疗过程中，因发生医疗意外（如手术意外、麻醉意外）导致的死亡、残疾和并发症等不良后果，由保险公司给付保险金。正如案例中的刘先生，由于脑部手术后的身体不良反应，最终获得保险公司的残疾保险金。

　　与医疗责任险不同的是，“手术意外险”的缴费主体是患者。购买手术意外险并不是卫计委的统一要求，而是医院自发尝试、患者自愿购买的。作为试点单位，北京一家医院的相关专家向记者介绍，“刚开始推广手术意外险的时候很难得到患者的理解。”在刘先生的案例中，不排除家属会把手术意外和医院治疗水平联系起来，而手术意外险的出现则让医院有“避责”之嫌。具体情况如何可能存在争议，医院该不该赔也暂不讨论，但从保险的角度而言，至少可以确定，手术意外保险可以让患者得到后续的医疗保险金。

　　具体疾病对应具体险种，均有指定医院

　　手术意外险为医疗意外撑起了“保护伞”，但在试点阶段患者能够选择的险种并不多。记者了解到，目前市面上推出的手术意外险的细分险种有介入诊疗保险、神经外科手术意外保险、心外科手术意外保险、骨科手术保险、眼科手术保险、计划生育手术安心保险等。刘先生所做的脑部肿瘤手术就属于神经外科手术。据了解，这种手术术后出现神志不清等症状的概率比较大。

　　此外，想投保上述这些细分险种，还得看准对应的医院。保险公司目前的做法是，在定点医院推广个别细分险种，以北京为例，协和医院和阜外医院均在2012年12月启动了手术意外险项目，试点的细分险种分别为神经外科手术意外保险和介入诊疗意外保险；积水潭医院在2013年6月开始试点骨科手术意外保险。记者查阅了一份《眼科手术安全意外伤害保险》的条款，其中第十三条在保险期间的表述中就明确指出，要在“本合同中指定的医疗机构”进行手术。据了解，广州也准备借鉴北京的经验，试点手术意外险，具体的工作由广东省医院协会和人保财险合作展开。