万一罹患重大疾病就到海外去选择最好的医院，接受最好的治疗，这对于普通老百姓甚至中产阶层来说，都看似遥不可及。不过，近期市场上出现了一款高端医疗保险，年交保费仅需2519元/年，就可享受的海外就医和高达几百万元甚至1200万元保障。
高端医疗保险的保费价格为何能进入中产阶级可以触及的范围？据了解，原来这是因为险企将高端医疗保险碎片化了，在保障范围上不做大而全的加法，而是有针对性地做减法，只保障部分病种。高端医疗保险碎片化，也正在成为一种趋势。
个别病种发病率极低
“以前的高端医疗保险一般都是保障范围很全，就医范围很广，保费额度也很高，产品虽好，但与之对应的保费价格也很高，受众多为年收入100万元以上的高收入人群。”高端健康险服务提供商万欣和（MSH CHINA）北京分公司总经理梅燕表示。
有业内人士表示，利用消费者“买保险就希望保障很全面”的心理，有的保险产品不断做加法。例如，重疾险保障的病种从25种增加到三四十种，甚至超过50种，有的还在不断做加法。“对保障范围是否越大越好，要辨证地看待。保障范围广，保费肯定更贵；同时，有的保障病种意义不大，发病几率微乎其微。”该业内人士表示，不同国家、不同地区的疾病特征不一样，有的疾病几乎不会在中国出现，但保险将其列入保障范围，看似保障范围更广，实则意义不大。
在部分产品做加法的同时，也有部分产品在做减法，保障范围窄一些，保费也更便宜。业内人士表示，对于消费者来说，要仔细分辨可保范围，购买实用型的产品。
据悉，MSH与中银保险近期联合推出中银保险—万欣和个人海外专项就医综合保险，标准版可为被保险人提供每个保单年度600万元，终身1200万元的超高保额，价格为2519元/年；VIP版的价格为4925元/年，享受的服务也同步升级，同时还可享受住院津贴以及归国津贴。
与传统高端医疗保险对比起来，这款产品确实具有价格亲民、医疗服务高端的特点，但是从保障范围来看，区别于传统重疾险的“重疾”范畴的是，该产品的“重疾”只包括癌症和5种重大治疗（冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植以及骨髓移植）。其中，癌症包括除皮肤淋巴瘤以外的所有恶性肿瘤，以及原位癌和癌前病变。
