商业医疗保险需要什么样的服务？
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。
案例：
Clover Health定位老年人市场，核心产品是Medicare补充计划，在Medicare的基础之上，不设医院网络的限制，并在处方药上增加保障。作为一家新型保险公司，Clover Health试图通过数据分析来寻找差异化竞争点。Clover Health的创始团队有较强的数据分析能力，希望能通过对会员就诊中的疾病化验、治疗、用药等数据进行深入分析，推算出有风险的用户并更好地做好干预措施。
Clover Health花了3年时间，将会员数从190人增加到7000人，其业务范围目前只在新泽西州。这个模式进行业务发展的成本非常高。除了需要地区扩张在运营和销售上的费用（这一点和其他保险公司类似），进行数据分析加干预的模式也是成本极高的，核心原因就是干预的过程是一个个性化过程。比如对一个心脏病患者，在不同阶段的干预需求不一样，而对于不同种类疾病的用户，干预等于建立一套新的疾病管理流程，所需成本相当高。此外，数据分析可以通过一套系统和模型来进行，而后续方案的设计则需要人工投入，尤其是专业投入，成本也相当大。
总结来说，对于一家创业公司来说，要用现在的客户量来支撑这些干预是很难的，更何况健康干预的效果很难直接用数字来衡量，很难将干预的效果关联到病人康复的程度以及节约医疗费用的金额上去。
二、疾病管理
在不少期待商业保险公司买单的创业项目中，有很大一块属于疾病管理范畴，由以慢性病管理为最热。背后的逻辑是这样的，保险公司在有疾病风险的人和慢性病患者身上有很高的支出风险，如果可以帮助保险公司降低这部分费用，保险公司会有动力采购这样的服务。
事实并不如理想那么美好。有两组数字可以侧面说明这个问题。
Journal of Medical Internet Research 2015年年初刊登的一项针对新加坡用户的调研报告显示，只有两成的人会愿意使用移动医疗产品来控制疾病，而只有一成用户会积极参与。这项调研选取了新加坡84位刚被诊断为二型糖尿病的患者，男女对半，调研所提供的App主要是进行卡路里摄入的监测和计步追踪。这项调研揭示的问题是，那些积极参与的用户本身参与运动的频率就较高也比较关注自身健康，而那些相对懒散、健康风险意识薄弱的用户即使患病后也很难有动力改变自己的生活方式。
另一项数据则是美国一家最近获得4800万美元C轮融资的慢病管理公司Omada，目前仅有2万名用户。中国的慢病管理软件经常会宣称自己拥有数十万用户，而事实上成熟的慢病管理运营经验却提示，核心用户数可能并不高。Omada表示近几年的目标仍然是管理的效果而非用户数量的猛增。
