商业医疗保险需要什么样的服务？
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。
还有一个直接考虑就是如何避免让生病的人重复入院或者再次犯病去急诊室，因为美国的急诊室费用非常贵，保险公司会千方百计降低急诊室使用概率，这是节约支出很好的办法。因此，保险公司对于术后病人进行追踪和回访，通过指派护士和专业人员进行问讯、健康指导以及提醒用药或随访等手段，都是为了更好地追踪到病人的状态，降低突发状况的可能性。
这个举动在医院同样有动力去做。因为奥巴马的医改之后，将再入院率等作为衡量医院的标准，将影响到医院获得的支付金额和比例，因此医院有动力设计相关项目追踪病人，更好地关注他们。比如梅奥诊所就是这样做的，术后设计了一整套移动和线下手段保证病人不“消失”，这些项目非常专业，需要专业人士配合医生去进行。
虽然说这种项目对于保险公司来说，可能经济利益不如远程医疗和快速诊疗来得直接，但这项服务是非常专业，而且针对不同病人和疾病有差异化，需要和医院、保险公司紧密结合，人群相比健康者也要少很多，但是更有针对性。
这背后的逻辑是，相比健康人或者有风险人群，住院手术病人占用了大部分的医疗支出，如果能帮助他们更快恢复健康，防止他们再次生病住院，对保险公司的成本控制影响会很大。这比投资用于健康者的数字医疗产品要立竿见影得多。
四、中国市场展望
在中国市场，随着越来越多数字医疗创业项目声称其收入模式来自于保险公司付费，我们必须要问的问题也接踵而来：中国的商业支付方到底处于什么样的阶段？能不能为这些项目付费？
从中国
健康险的结构来看，中国还远未形成一个真正以医疗保障为核心的商业
健康保险体系。2015年，中国健康险总保费突破了2400亿元，2016年应该会突破4000亿。其中接近一半以上是定额赔付产品（以
重疾险为主），这类产品虽然也被归为健康险，但严格来讲，并不是提供真正医疗保障的产品。因为这类产品的本质是针对某类风险提供一笔头的资金保障，而没有任何干预到疾病管理和治疗的行动。因此，市场上将近一半的这类产品并没有动力去通过服务降低所谓的医疗开支，因为定额赔付意味着用户治病医疗开支与保险公司并没有关系，那么用服务和工具来降低疾病支出的做法也就没办法嫁接在这类产品上。
在剩下的一小半中，绝大部分是企业企补产品。这类产品在
医保范围内或很有限地医保范围之上提供部分医疗保障。很少有用户能够从这类产品中得到真正的健康保障体验，也就是说，用户既没有获得突破目前医疗困境的服务，也没有得到足够的医疗保障去防范患病所带来的财务风险。由于市场价格战严重，产品极度雷同，提供这类产品的保险公司仍处在盈利和亏损的挣扎线上，而且因为本身保障程度很低，也没有特别强烈的动力去采购服务来为用户管理疾病进行服务。这类产品只是中国目前健康险市场无序竞争的一个过渡产品，不能真正称为医疗保障。
剩下不到2%才是真正可能提供医疗保障的保险产品，但仍处于很早的发展阶段，未成气候。事实上，因为中国市场缺乏对商业健康险有力度的税收优惠（尤其是企业端），真正能够提供医疗保障和服务的产品还非常少，局限于一些高端跨国保障产品，或者本地的高端保险，市场很窄。按照健康险年平均一万以上的保费来计算，60-80亿保费所覆盖的用户不会超过60万，其中又有一半左右的外籍人士，这导致真正本地的用户不超过30万，这是一个极为窄众的市场。
因此，虽然健康险市场看似很大，但在这样一个市场格局下，真正有动力去通过采购服务和工具来降低医疗开支的产品，也就是赔付医疗支出的产品，其实少之又少，还远未成气候。
