商业医疗保险需要什么样的服务？
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。
要依附在这样一个还远未起飞的市场上，让这些保险公司来采购初创企业所谓疾病管理、控费的产品（先不讨论其有效性）很难奏效，仅凭这个市场本身会员数量太小，又有很大瓶颈这一点，就很难支撑起后面的创业模式。这些真正有控费需求的保险提供商本身还太小，他们的核心目标是扩张，增加会员数量，分摊风险池，吸引更多的人购买保险保障，然后在这个扩张的基础上，管理好会员的健康，降低疾病开销。
因此，现阶段的保险公司还没有成熟到可以通过服务和工具来影响服务方的程度，因为缺乏量的优势，加上体制的局限，价格和服务谈判几乎是不可能的，缺乏对服务方的影响力，就很难去嫁接控费的手段。而如果仅仅从客户端下手去控制费用，效果往往比较差，而且用户的积极性和参与度都很成问题。在这种大背景下，依靠保险公司做支付方是非常困难的。
既然依靠保险公司支付的模式在短期内无法走通，大部分公司就开始转换思路，希望联手支付方来开发产品，通过支付方来解决付费的问题。但这种思路最大的问题是把保险看成一种可消费的产品，而非风险保障，这从根本上违背了健康险的本质。要了解这种反向操作思路的挑战，首先必须理解中国健康险市场何以无法发展起来以及为什么商业健康险长期以来被认为是消费品而非风险保障。
由于中国实现全民医保，而医保制度是在最近三十年才建立起来的，由于之前三十年工作的人群没有缴纳医保基金，政府只能将现在的工作人群缴纳的医保费用去填补之前的缺口，虽然国企股权划拨
社保已经实施，但并没有将社保账户做实，这导致整个医保账户依旧是寅吃卯粮。随着中国人口红利的逐渐消失，医保费用也开始捉襟见肘，这进一步加剧了地方政府对工作人群的征收力度。在这样的市场状况下，企业已经为员工缴纳了足额的医保基金，没有动力再为员工购买商业健康险。
因此，在过去的20年，真正购买商业健康险的主要是外籍在华人员和中国企业的中高层管理人员。企业购买健康险的主要动力是提供员工福利，以此作为有竞争力薪酬的一部分。而个人购买商业健康险的动机则更多的是出于消费的考虑，而非保障。举例来说，某保险公司曾推出一款高端保险，年保费是2万多，这款保险具有很好的风险保障，但也将去某高端私立医院分娩作为保障之一。由于这款保险保费较高，个人购买这款保险更多的是出于消费考虑，就是冲着去医院生孩子而去。但这一高端医院的顺产费用将近6万，剖腹产则高达10万。这款产品推出后，该保险产品即面临巨亏，在运营几年后终于将此款产品停售。
上述的例子表明，如果一款保险产品在设计的时候没有把消费型因素撇去，会面临很高的风险。如果一些公司通过与保险合作的意图本身就以消费为导向，那这样的产品即使能在短期内卖的很好，也将面临巨额的亏损，终将搬起石头砸了自己的脚。比如，无论是在慢病还是在门诊领域，如果保险的销售渠道是医院或移动医疗公司，这样的保险产品本身就将面临高频度的理赔和很大的亏损。
很多人或许无法理解为什么会有保险公司去做这样的产品并去卖给有病的人群，这与健康险市场的高度不成熟是相关的。在团险市场面临增长乏力的困境下，一些健康险公司不惜开拓个险市场以亏损来跑量，希望借此做大营收来抢占市场。但姑且不论可能带来的巨大亏损，单就中国市场的个人健康险认知和实际市场需求来看，这一市场远未到真正能够起量的时刻。
