2016年至今，全国商业
医保规模已达3648亿元，较去年相比增速超50%，增势迅猛。然而，它在整个保险收入与医疗总支出费用的占比依然很小。2015年国内医疗总支出比例显示，
社保占57%，自付占40%，
健康险占2%，而
医疗险仅占1%。
是什么原因造成商业医保在我国发展的瓶颈？究竟民众需要怎样的商业医保？本报记者就此与政府机构、保险公司及学者共同探讨其未来发展。
现状：自主风险管理险种少
“目前我国整体医疗体系主要呈现出3大特点，一是医疗费用增速快，二是老龄人口消耗70%以上的医保基金，三是新医疗技术等纳入医保体系后，医保基金正面临越来越大的压力。”中国
人民健康保险公司健康管理部负责人董雨星直言，“社保、商保、医院、患者等各方利益及需求并不统一，难以达到充分协调。”
上海市保险同业公会、上海市保险学会秘书长赵雷表示，商业保险的定位应该是为民众提供各种补充性健康保险及参与公立
医疗保险基金的第三方管理，“它应该具有降低公共医疗保障体系筹资压力、增加患者选择权、约束医疗机构诊疗用药行为、提高医疗体系整体效率等积极作用，能以促进竞争的方式鼓励公共医疗保障机构改善绩效。”
然而据统计，在2015年国内医疗险保费中，
重疾险（一次性给付型）等政府医保委托基金占比约70%，完全受到医保政策影响；而由保险公司自主经营与风险管理的医疗（报销型）保险比例依旧很小，大多数由参保者通过单位以团险形式购买。
“保费似乎不便宜，但保额却并不够高，这是参保者们反馈的一个情况。”健医科技CEO曹白燕指出，“市场上大多险种不超过50万元，超过50万元之后核保流程就比较繁琐，有些甚至有180天等待期。”
重金融、轻医疗服务的现状也导致了许多参保者将商业医保视作一种理财工具，偏离了其作为保障的最初意义。董雨星介绍，今年全国商业医保3000多亿元中，有一大半为此类被称作“地产系”的投资性保险。
探底：缺乏医疗信息资源
按年付费的商业医保，其实质为“花一笔钱，购买一个保障”。但由于文化与认知差异，难免会出现为保本而过度就医的怪相，是导致商业医保发展艰难的原因之一。
