转眼开学已经过去快一个月了，学校的各项收费陆续进入尾声。在这些收费项目中，有一项就是保险。就上海地区而言，学校推荐家长为孩子购买的保险有少儿住院互助基金以及学生
平安保险。此外，上海的家长还可以为孩子投保少儿
医保。这三种保险都具有社会福利性质，保费不高，提供基础的保障。大部分的家长都会购买，不过买后却并不清楚这些保险怎么用，还有不少家长一直抱有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充呢？
这里，我们不妨通过一个案例来做了解：上海地区张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。
孩子的看病钱保险怎么报？
通常医疗费有三部分，第一部分是在
社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的
少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，上例中张女士通过
少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报了3000多元，学平险报销了1000元左右。
不过，相比可以报销的部分，张女士自掏腰包的更多。其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业
医疗险，所以无处可报。
在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。保险专家建议：首先，虽然各地情况不一，但基本都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度；其次，家长都希望将最好的给到孩子，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行；另外，根据家庭经济条件，适当补充商业的少儿医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过
重疾险减轻
重大疾病的高额医疗支出。
补充医疗险能减多少负？
统计发现，在0～18周岁孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比最高，家长若想为孩子的“好动”买一份保障，可以考虑普通商业医疗险，主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。
而与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。因此建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份少儿
重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
