上海进入老龄化社会 商业医疗保险依然"叫好不叫座"？
向日葵保险网
[导读]：医疗保险已经越来越多的走入人们的生活中，它的高额保障能够减轻意外带来的高昂医疗费用。
“保费似乎不便宜，但保额却并不够高，这是参保者们反馈的一个情况。”健医科技CEO曹白燕指出，“市场上大多险种不超过50万，超过50万之后核保流程就比较繁琐，有些甚至有180天等待期。”
重金融、轻医疗服务的现状也导致了许多参保者将商业医保视作一种理财工具，偏离了其作为保障的最初意义。董雨星介绍，今年全国商业医保3000多亿的规模中，有一大半为此类被称作“地产系”的投资性保险。
可以说，商业医疗保险在政策激励频现的背景下，已不断提高在医保体系中的渗透度与参与度，但总体影响力仍有很大上升空间。阻碍商业医保进一步壮大的根本原因又在哪里？
探底：缺乏医疗信息资源，险种设计仍需改进
按年付费的商业医保其实质为“花一笔钱，购买一个保障”，从更深远来看，它同时应为参保者提供高质量、多元化的医疗服务。但其作为一种权责发生制的风险防范，和中国大部分民众对于“保险保本”的预期很不相同。因此，由于文化与认知差异，难免还会出现为保本而过度就医的怪相，这是导致商业医保发展艰难的原因之一。
赵雷同时指出，如今的商业医保产品缺乏良好的医疗资源共享体系，“我们的社保部门、医院对医疗数据进行封闭式管理，导致保险公司缺乏足够的数据支持。这种信息不对称经常导致保险逆选择现象，试问，无法对疾病谱趋势走向进行合理测算，仅靠猜测，如何能做好民众需要的产品？”
如今，我国疾病谱已从传染性疾病向慢性非传染性疾病发展，如同时患有糖尿病、高血压等复合慢性病患者数量也逐年攀升，同时据《2015年中国癌症统计》报告，在过去5年，我国癌症新发病例以年均7%速度逐年增长。老龄化社会已经来临，以单病种作为险种进行设置也是阻碍大众进行选择购买的原因之一。
“看病方便、少花钱是患者的主要诉求，参保人在购买时并不知道自己会得什么病，也不会为了赔偿金故意生病。”
中国人寿上海市分公司健康保险事业部副总经理施敏盈指出，“险种的过度碎片化肯定会影响参保者的体验，同时我也希望保险产品设计能更通俗化，便于与客户的沟通。”
另外，购买商业医保并非是简单的购买行为，参保者对于与健康理念融合的产品服务也有很大需求。“如重疾患者，单纯的理赔有什么用？他最需要的是能够解决实际问题，比如床位、医疗咨询等等，因此我们的保险公司还需要进一步了解客户需求，在制定具体产品时想得更周全。”曹白燕说。
