[摘要]30岁左右的梁先生是一位销售人员，月均收入8000元，前往人保健康陕分投保，投保注重重大疾病保险和住院医疗保险方面的保障方案，建设他投保一生无忧个人护理保险方案，年交保费控制在4520元左右。

　　原创作者：西安人保健康屈爽

　　被保险人资料：梁先生，29岁，销售，月均收入8000元[侧重需求：医疗保险重大疾病保险其他]

　　保障方案：

　　作为纯保障型产品，重疾险已经成为消费者接受度最高的保险产品之一，也是各家保险公司的销售重点。从目前市场上的重疾险产品来看，各公司产品之间的实际差异有限，因此消费者在选择产品的同时更要注重搭配，才能实现投保效益的最大化。

　　咨询：

　　梁先生先生来电咨询：现在重疾的发病率越来越高，也越来越年轻化，我想购买保险公司的重大疾病险，请问怎样投保重疾险，怎样花有限的钱获得最大的重疾保障？

　　解答：

　　现代社会人们的各种压力越来越大，罹患重大疾病的概率也越来越高，并呈现出年轻化的趋势。通过购买重大疾病保险，能在风雨来临之时，为患病后的治疗和生活提供有力的经济保障，但在投保重疾险时应当注意合理搭配。

　　案例：

　　29岁的梁先生前往人保健康陕分投保，梁先生提出投保重疾险和住院医疗险，其设定的保险计划是：重大疾病加护理保险10万元，20年交，保费3500元/年；住院医疗险10万元，年交保费384元；住院津贴10万元，221元，年交保费合计5855元。

　　根据梁先生实际收入情况，建议梁先生加大重疾保额，但他表示不想增加保费。鉴于梁先生已有社保，保险专家建议梁先生用投保住院医疗险的605元来投保定期重大疾病保险，即保险计划调整为：重大疾病加护理保险10万元，20年交，保费3500元/年；定期重大疾病保险20万元，20年交，保费1020元/年；年交保费合计4520元，共有30万元的重疾保障。

　　投保以重疾险为重

　　对于这一调整，梁先生表示疑虑，“调整后的计划针对得了重疾的才会多赔付，如果我得了阑尾炎住院，就没得赔了。”

　　经过研究得出：重大疾病比普通疾病的花费要高很多，如果因为阑尾炎等普通手术住院，梁先生可以获得社保的部分赔付，而剩余部分医药费个人也可以承担得起。“但患了重疾就不同了，随之而来的高昂的医疗费用将令人不堪重负，所以用同样的钱实现重疾保障最大化是非常重要的。”

　　梁先生同意并投了保。今年4月，梁先生不幸患了急性坏死性胰腺炎，获得人保健康赔付的30万元。如果按照之前的方案，同样缴纳4520元保费，梁先生将获赔重疾保险金10万元及符合社保的住院医疗保险金6万元，共16万元，较之30万元，少14万元。

　　两份保险计划调整的关键在于：在保费不变的前提下，一是取消住院险，二是增加定期重疾险的保额，这样就实现了重疾保障的最大化。

　　因为作为主险的重疾加护理险是返还型险种，涵盖了保障至70岁的31种重大疾病、护理、身故和养老保障，保费较高，而定期重大疾病保险是消费型险种，交20年保20年，属低保费高保障型险种。像梁先生这样尚属年轻、家庭负担重，收入不太高的消费者，尤其要以有限的钱实现重疾保险的最大化。

　　通过此案例提醒消费者，先选择投保足够的重疾险，后选择住院险，并且选择一定保额的消费型重疾险，对于实现重疾保障的最大化非常关键。