“久病床前无孝子，好心酸”的老话，越来越多的中国家庭面临着这样的现实。研究显示，到2035年，中国65岁以上的人群将占到整体人口的20%，老龄化加剧失能老人增多，必然会让当今社会主流的“四二一”家庭格局中的年轻子女们陷入困境。一对夫妻一方面要照料四位老人，另一方面又要承担工作生活压力，何以承受分身乏术之苦？不过，近年来我国长期护理保险的快速发展则对此提供了可行性解决思路。

　　长期护理保险是为因年老、疾病或伤残失去自理能力而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，且兼具

　　投资型：在护理保障基础上做理财

　　以投资类为主的如"昆仑健利宝（B款）长期护理保险（万能型）"，投保范围在出生满28日至65周岁之间。该产品属于万能型投资类保险，比较适合家庭有一定积蓄，希望投保周期较短、投保方式灵活，且能保证较高收益回报的投保人群。

　　据昆仑健康保险负责人介绍，在收益方面，投保该险种的每位客户都拥有一个账户，客户可随时领取账户内资金或向账户注入资金。当账户满两年后，可最高获得设立账户时资金1.5%的奖金；同时，昆仑健康保险将在每个月月初公布账户的结算利率，且承诺结算利率不低于年化2.5%。据了解，在过去的三年里，该产品的结算利率在3.5%-4.25%之间波动，收益率一直处于同类险种的前列。

　　在保障方面，该险种以2年为期，若2年内被保险人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可获保单账户价值105％的关爱护理保险金；若2年后直至保险期间届满，被保险人丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可获保单账户价值110％的关爱护理保险金。

　　综合保障型：全面护理保障真正护理一生

　　以综合保障护理为主的如"昆仑守护一生终身护理保险（A款）"，投保范围在18周岁至65周岁。该险种是一款集疾病、意外和养老保障于一身的人生综合保障产品，在老年护理、意外医疗、器官移植护理、长期护理等方面都有全面丰富的保障。

　　投保该险种的牛先生，30岁，投保时他选择了该险种及其附加险，保额10万元，分20年期交，年交保费6900元，累计保费共计138000元，可获得以下保障：在30岁至70岁之间，可享有20万元意外身故保障金，最高39万元长期护理保障金，最高20万元器官移植保障金，最高10万元的意外医疗保障金；在牛先生70岁之后，将享有最少20万元的老年护理保障金。

　　单从健康护理层面来看，若牛先生在70周岁前丧失日常生活能力，每年可获得基本保障金额10%（10000元）的护理保险金；年满70周岁之后，无论是否失去日常生活能力，每年都可获得基本保险金额10%（10000元）的老年护理金，直至终身。

　　综上所述，对于各种长期护理保险的保障与收益职能已有所了解，那么，在投保过程中，如何来界定被保险人是否已经丧失了日常生活能力呢？

　　据昆仑健康保险负责人介绍，人的护理状态可定义为六项基本活动：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。那么上述六项活动中若三项及以上不能满足，则属于无法自理的状态，就需要开展针对性的护理支持。

　　实际上，在当前国内老龄化日趋严峻的形势下，困扰众多"四二一"家庭养老问题最大的困境，正是在老年群体失去生活自理能力之后的照顾问题。由此，通过投保长期护理保险的方式为个人提供年老时所需要的护理保障，同时又能作为一种稳定的投资手段，用收益回报来审慎灵活的选择更好的健康护理方式，助众多处在重压下的年轻子女们一臂之力，这无疑不失为一项好的选择。

　　昆仑健康保险是从事专业化健康保险业务的公司，以"治未病"理念为指导，以健康文化为基础、健康管理为核心、健康保险为保障，推广"三位一体"的健康保障服务模式（KY3H模式），针对客户"双重风险"（经济风险和健康风险），提供"双重服务"（保险服务和"治未病"服务），以期实现"双重效益"（经济效益和健康效益），达到"健康保险保健康"的最终目标。未来，昆仑健康保险还将推出糖尿病等特色健康保险产品，以满足不同人群的需求。