首次涵盖居家护理服务

　　2月26日，招商信诺人寿与北京慈爱嘉养老服务公司在北京签署了一项战略合作协议。由于此次合作首次将重大疾病患者所需的家庭护理纳入保险偿付范围而备受市场关注。

　　据了解，协议双方要共同设计推出涵盖居家护理服务的健康保障型产品，今年二季度快速启动。一旦投保人选择北京慈爱嘉养老服务公司的专业护理服务，将依据所缴保费享受到差异的服务。具体而言，目前的护理保障计划分为两个档次，分别是年缴保费标准在1万元的优享计划和年缴保费标准在10万元的尊享计划。尊享计划在提供健康评估、环境及居室安全评估以及个人护理、陪伴照护以及康复锻炼三选一的服务方案的基础上，增加家庭护士、中医按摩和就医服务三项不同的服务方案。

　　对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，招商信诺人寿联姻专业照护机构是在其股东之一美国信诺保险的成功经验基础上，定位于中高端群体，而不是面向普通消费群体。数据显示，招商信诺人寿2013年的高端医疗险销售额达到全国高端医疗保险销售额的近50%。北京商报记者了解到，目前招商信诺人寿的高端个人医疗保险针对国内中高端人群及海外驻华外籍高管人士，每年的保额甚至高达2000万元，同时可以享受覆盖全球的140多万家医疗直付网络，客户去医院治完病，将由医院和招商信诺人寿直接进行金额支付。这一人群也将成为高端护理险的主力消费者。在此次签约协议仪式上，不少外资公司的相关负责人均到场，表示对双方合作的这一服务项目比较感兴趣。

　　促进健康险与护理产业不断融合

　　尽管目前养老保障、健康保障受到越来越多的人关注，但是当前养老保障方面存在着老年护理保障机制不够完善、护理保险严重缺失等问题。

　　目前来看，国内保险市场也推出部分护理保险，如太平人寿、中国人寿(13.61,-0.28,-2.02%)、国泰人寿、中意人寿、人保健康等均推出过护理保险，这些产品有的以主险形式上市，有的则是附加在长期寿险之上为客户提供健康护理保障。从这些产品的保险责任来看，多以被保险人因健康原因失能或达到一定年龄后可以一次性或每年按基金保额来返还护理保险金，充分满足被保险人护理和高额医疗费用的保障需求。昆仑健康相关负责人认为，健康保险和健康管理相互融合、交叉是未来的发展趋势。

　　招商信诺人寿此次引入北京慈爱嘉养老服务公司的专业居家护理服务，将护理保险金转变为实际的服务，更直接化解就医、陪护、特殊护理、重症照护、康复等各方面遇到的难题，填补了传统健康护理保险在服务方面存在的空白。

　　招商信诺人寿相关负责人表示，为了提高产品的核心竞争力，保险公司应当探索将护理保险与护理服务相结合，开发保障内容齐全的保险产品，以满足被保险人养老和护理的特殊需求和多方位选择。该人士介绍，“公司的环球至尊产品未来会将慈爱嘉家庭医疗护理服务放在保险形态中”。

　　事实上，北京慈爱嘉养老服务公司作为首家将国际专业居家护理服务体系引入中国的行业标杆企业，其客户定位与招商信诺人寿较吻合。未来双方将相互借势，招商信诺人寿为客户提供更多护理增值服务，而慈爱嘉养老服务也将有机会寻找到更多高净值客户资源。

　　护理将走私人定制路线

　　北京商报记者了解到，招商信诺人寿与北京慈爱嘉养老服务公司未来将不断升级护理服务，将共同开发专属重疾护理险，未来还将针对保险客户的个性化需求对护理服务进行私人定制。

　　据招商信诺人寿产品开发部人士介绍，重疾护理健康保险作为附加险可以附加在招商信诺现有重疾产品日后开发的终极产品上。“重疾不一定是绝症，可以被治愈。保险可以提供给客户财务上安全的安排，结合慈爱嘉服务给予客户康复治疗，让客户的康复率进一步提高。”

　　以招商信诺人寿的“珍爱一生”两全保险为例，客户购买了这一主险，即可附加“珍爱一生”重疾险和重疾护理健康保险。客户购买了这一保障计划，主险保额为10万元，重疾保障同样为10万元，重疾护理健康保险保额2万元，一旦客户在保险期内不幸身患重大疾病，首先可以获得10万元重疾保险金，用于治疗重疾，客户还可以根据需求获得重疾护理保险金2万元或北京慈爱嘉养老服务公司提供的家庭医疗护理服务。

　　“未来全方位服务包括家庭护士、个人护理、康复锻炼、就医服务、陪伴照护、特殊护理，这和招商信诺人寿的保险结合，根据保险客户的需求和实际情况打造私人照护方案，辅以特殊服务包括术后康复、居家护理套餐。”北京慈爱嘉养老服务公司相关负责人如是表示。

　　据介绍，目前双方合作在北京试点，这一模式成熟后将向上海、成都、三亚、杭州、武汉等地推广，并对投保客户的健康管理进行前置，尽理减少患病机会。

　　记者观察

　　护理险将制度化发展

　　现代社会生活节奏快、工作压力大、环境污染等问题正日益成为人们的健康杀手，各种重疾发生率不断上升。患者罹患重大疾病时，除了巨大的直接治疗费用外，后期的看护费用、营养费用、恢复费用以及后续治疗费用等还需一大笔开支。

　　统计数据显示，从全国范围来看，每年新增重疾患者310万人，每天8550人确诊患癌症，平均每分钟6人被确诊；全球范围内重疾的治愈率和存活率每年正在持续上升。重疾患者和康复者的增加体现了护理产业存在的必要性。

　　“随着科技的发达，很多重症病人完全有机会康复，保险公司除了给客户一定的经济补偿支付康复需要的医药费用、手术费用等，我们给他们提供的经济补偿也包括护理康复服务，这种服务对于重疾患者的意义不亚于手术。”招商信诺人寿CEO孙勇表示。

　　除了高净值人群需要护理保障外，伴随着老龄化的发展，更多普通百姓对日常护理的依赖也成为一大现实问题，然而，当前养老保障方面存在着老年护理保障机制不够完善、护理保险严重缺失等问题。在今年“两会”上，全国人大代表、江苏梦兰集团董事长钱月宝拟向全国人大递交《关于建立社会护理保险制度的建议》，呼吁加快建立具体针对老年人的社会护理保险制度。

　　事实上，早在2012年7月，青岛率先建立长期医疗护理保险制度，对因年老、疾病、伤残等导致身体某些功能全部或部分丧失，常年卧床，失能、半失能的参保人入住定点护理机构或居家接受长期医疗照料的相关费用，由护理保险基金给予相应补偿。不过，由于各地经济条件发展的差异，社会护理保险制度全国实施尚未提上日程表。

　　有保险专家认为，正如大病医保一样，商业保险未来将有望参与社会护理保险的管理，而专业护理服务机构也将在老龄化社会中发挥更大的作用。北京商报记者陈婷婷

　　相关链接

　　国外市场

　　■德国：实施强制性的长期护理保险制度，但其社会保险只提供最基本的护理服务，公共长期护理保险是社保的第五个支柱，90%的德国人得到了这种保障。

　　■美国：健康保障计划和新加坡的乐龄健保计划由国家发起，目前共有60多万人签署了老年护理保险合同，最近几年该保险的年增长率达到15%-20%。

　　■日本：2000年出台了《护理保险制度》，将长期护理保险正式纳入社会保险体系，这一体系的资金来源于两个方面：50%来源于民众所缴纳的保险费，另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。

　　国内市场

　　2005年，国内首次引入长期看护保险概念，商业护理保险业务在国内市场得到飞速发展，商业保险公司不断开发出各种保障类护理保险产品，到2010年护理保险保费收入达到66.2亿元。

　　现阶段我国养老资金缺口大、政府筹资承受能力有限，在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中，发展商业护理保险的意义凸显。

　　尽管如此，我国商业护理保险与迫切的社会护理需求相比，还有比较大的差距，与发达国家护理保险相比，保障作用远未充分发挥。

　　根据测算，到2050年，我国需要长期护理服务的老年人总数将达到1.08亿人，长期护理总费用将达到3.5万亿元。因此，必须加快建立健全可持续运行的社会化长期照护服务体系，积极发展商业护理保险，以减轻人口老龄化带来的护理压力。