越来越多的美国人开始购买一种新型的保险套装，这种保险服务可以使购买者把受益的权利随时转移给其配偶或者上了年纪的父母亲以及其他家庭成员。

　　在美国，越来越多的美国人正在面临一种难题，他们的母亲已经上了年纪，比如已经75岁了，但是母亲没有长期护理保险，一旦突如其来的打击使母亲不得不住进护理室，12个月以后，他们就必须要为此支付大约61，000美元的护理帐单，这大约相当于一家护理所里一间私人护理室全年的费用。如果母亲不能迅速康复，从此以后，他们必须要为母亲得到的护理服务而每年支付同样的费用，这使很多美国人不堪重负。

　　还有一种类似的情形，即如果你年迈的父亲(比如说，大约80岁)为一家公司工作了35年，因此从这家公司得到了一份长期护理保险的保单，但是你的母亲却不能从中受益，无法同你的父亲一道分享这份保单带来的保障。但是幸运的是，如果你购买了一份被称为利益共享的保险服务，那么你就很容易得使你的母亲跟你一样得到保障，这将极大地节省未来可能要为母亲的护理服务而必须所花费的巨额费用，使你的生活始终轻松自如。

　　是否购买一份单独的长期护理保险服务是很多人和他的家庭所必须要做出的艰难选择，特别是当他们正在为他们以后的退休做打算的时候，这种选择就显得更加重要。当然，这种长期护理保险的保费是十分昂贵的，而且长期护理保单的购买者可能一辈子也不会用到这种保单所提供的服务。但是那些担心未来可能会用到长期护理服务的人，和那些希望能够通过某种方式保护自己的配偶和孩子的人最起码应该仔细研究一下是否需要购买一份利益共享保单。现在提供这种利益共享保险的公司越来越多，因为这种特别的保险品种正越来越多地受到公司老板和雇员的欢迎。

　　购买者在增加

　　购买长期护理保险的动力在增加，因为很多保险公司高度可视的市场营销方法正在使越来越多的人受到冲击，让他们感受到购买该类保险的必要性;另外有一种趋势也在推动这种保险品种的流行，即越来越多的雇主开始购买这种保险，并把它作为一种公司福利提供给自己的雇员。最近，一项由人力资源管理社团对500多名的不同公司人力资源管理者所作的调查表明，2002年，有48%的被调查公司为雇员购买了长期护理保险作为一种对其员工的福利，而在1998年，这个比例是33%，四年间增长了15个百分点。也是在2002年，联邦政府开始为其2000万政府员工购买这种保险。

　　美国健康保险协会的数字表明，购买长期护理保险的美国人从1990年的190万增长到了1999年的680万，十年间人数增长了大约三倍。为什么这个保险品种会如此受到人们的欢迎呢?其实原因很简单：根据2000年美国的人口普查得到的数字，全美65岁及65岁以上的老人中，有4.5%正居住在护理室里，接受长期护理服务。实际上，美国健康和人口服务部门说，一旦你到了65岁，就会有40%的可能性在护理室里呆上一段时间。

　　当然，即使你决定了可以购买长期护理保险，你也仅仅是做了一个决定，还有很多其他决定等着你进行选择。比如说，你的长期护理保单的涵盖期限是多长?未来可能的护理过程当中每日的花费是多少?你是否需要通货膨胀保护等等，这些都是你需要考虑的保单条款。

　　你可以轻松选择

　　你越年轻，你购买长期护理保险时需要支付的保费就越低。但是，即使是一个40岁的人，购买长期护理保险的时候，每年需要支付的保费也很容易达到几百美元，这对很多美国人来说也不是一个微不足道的数目。因此选择一种在需要的时候能够跟别人共享保障的保单不失为一种节约成本却同样享受保险的好办法。

　　最昂贵的长期护理保险品种是终身护理保险，这种保险意味着购买者一生的护理费用都涵盖其中，在生命中的任何时间，只要需要就可以无偿得到护理服务，而所有的费用都要由提供保单的保险公司支付。而那些对提供护理时间提出限制的保险品种的保费，相对来说就要低一些，这些保单往往把提供护理的时间限制到一定的时间范围以内，比如说三年或者四年等。“那些标明可以和别人共享保险好处的保险品种，可能最适合那些不愿意购买终身护理保险，但是又不太清楚自己到底需要多长时间护理服务的人。”这是南希.莫瑞斯的建议，她是一家位于新泽西州普林斯顿市的从事长期护理保险的经纪公司的董事长。

　　并非所有的保险公司都提供收益共享的保险服务。但是对于那些提供此类服务的公司，你有几种选择，每个人都可以根据自己的实际情况和现实需要而选择不同的保险条款，最大限度的满足自己的需要。比如说，有专门针对夫妻两人而设计的险种，其特点是夫妻双方各执一份保单，而每份保单中又各有一项条款，规定夫妻中的一方需要时可以享用对方未使用的保险金额。另外一种是夫妻双方共同持一份保单，这份保单允许夫妻双方共同使用保单据规定数额的保险利益。还有一种保单为夫妻双方各自规定了可以受益的金额，另外再附加一定数额的受益额，允许夫妻中的一方在需要的时候可以使用这部分额度，但是需要说明的是一旦夫妻中任何一方使用了这部分额度，那么另外一方则不能再享用这部分的额度。

　　因为根据你的居住地区不同，可以购买的长期护理保险品种也不一样，所以有专家建议，想购买到最适合自己的理想保单，最好的办法是请教专业的保险经纪公司。

　　怎样买保单更划算

　　为了进一步的了解购买不同种类“共享利益保单”的相对成本，我特意走访了恒康天安人寿保险公司的一位发言人。为了更形象的说明问题，他给我举了一个例子：假设有一对夫妻，妻子50岁，丈夫52岁，两人身体健康。这对夫妻希望未来在需要的时候每天享受到150美元的护理服务，外加每年5%通货膨胀保障。如果夫妻俩各自购买一份涵盖时间为四年的长期护理保险，那么他们每年需要支付的保费加起来是1264美元，但是他们不能享用对方不使用的份额，即每人最多使用自己投保的四年护理服务。如果要购买终身护理保险，那么每年的保费是1760美元。

　　但是，如果愿意每年支出1404美元的保费，他们就有权利共同使用两人共八年的护理服务时间，如果一方有需要，则可以随时使用对方未使用的部分。如果以上这些保险还是太贵了，那么他们还可以购买一种被称为“家庭关爱”的保险，这种保险为夫妻俩人提供总共4年的护理服务，由两人共同使用，每年的保费仅为797美元。还有一种更全面的护理保险品种，这种保险不仅仅包含你和你的配偶，而且还可以把你的父母亲或者其他亲属也加进来。比如说，你的父母亲中的一个是75岁，另外一个是79岁，那么你必须每年为这种保险套餐而支付大约7500美元，这其中并不包括通货膨胀因素，如果你还想给保单加上一个5%的通胀保障，你就要每年支付大约10000美元了。

　　当你还年轻的时候就开始为退休以后接受护理服务而每年支付保费，似乎显得很不划算，但是必须要看到的是你等待的时间越长，你未来每年需要支出的保费就越昂贵。另外一方面，如果你并没有很多财产，或者不打算为你的继承人留下什么财产的话，你可能并不需要这种保险服务。但是如果你准备购买这种保险，那么有一本叫做《长期护理保险购买手册》的小册子可能非常有用，每本售价为60美分，美国全国保险委员会有卖。

　　你要早做准备

　　另外一本有用的指导是《长期护理计划：成本和意义指导》，由老年人联合健康委员会(一家位于华盛顿的消费者团体)发行，售价为19。5美元。这本书可以帮助你计算你是否真的需要长期护理保险，以及需要什么样的护理保险。

　　一旦你明白你需要这种长期护理保险时，你就得知道那家公司在提供这种服务。除了恒康天安人寿，通用金融和梅商北美保险公司也提供同样的保险服务。

　　即使你认为你还很年轻，还不用考虑是否为自己购买长期护理保险的问题，但是你起码应该想想你父母亲的情况。如果他们没有得到充分的保险保障，那么未来他们接受护理服务的巨额费用就会落到你或者你的子女身上。所以为父母亲退休后的生活考虑其实也是为你自己的未来生活考虑。