长期护理保险：解失能老人床头之困

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[导读]：随着我国社会老龄化程度的不断提高，老年人生活照料需求和丧失日常生活能力之后的护理需求，也在同步迅速增长。所以，投保一份护理保险是十分必要的。

　　实际上，失能老人主要是指丧失生活自理能力的老人，根据失能的程度不同分为轻度、中度和重度，共同特征就是都需要有人照料，这与一般的养老概念有很大区别。很多失能老人不仅为此降低了生活质量，同时也给家庭带来沉重负担，相关的医疗和养老问题也日益凸显。

　　据最新统计显示，我国失能失智老年人已超过4000万人，他们的养老及医疗问题直接影响1亿多户家庭，失能失智老年人数量迅速增加已经成为我国人口老龄化中最严重的问题。

　　目前来看，对于需要护理的老年人，服务费用的主要来源渠道主要有三类：政府财政、保险公司和个人自付。保险是一种分摊损失、提供经济保障的财务安排。在保险模式下，个人在健康时购买护理保险产品，在年老、疾病或意外伤残等导致生活无法自理需要护理时，保险公司通过向个人补偿护理服务费用，或者向护理服务机构采购服务的方式，为个人提供护理保障，避免老年人因支付护理费用而背负沉重的经济和精神负担。同时，护理保险还能够降低政府在不断增长的护理成本方面的财政支出负担。

　　北京初探长期护理保险

　　据记者了解，以北京海淀区为例，照顾失能老人费用至少在6000元左右，而退休老人的工资大都在三、四千元，老人一旦生活不能自理，经济负担将十分明显。数据还显示，到2050年海淀区老龄人口将达到100万，占常住人口的30%，抚养比例预计为1∶2.8，即一个成年子女要赡养3位老人。由此可见，建立针对老年人的长期护理制度已刻不容缓，应尽快为需要得到照护的家庭提供实实在在的保障。

　　近日，北京市海淀区民政局正式宣布将与人保寿险北京市分公司试点长期护理保险制度。“此次合作是以海淀区为试点区域开展的民生工程。该项目通过引入商业保险，借助商业保险的市场运作优势，为海淀区失能老人提供长期护理保障，从而推动建立健全政策性长期护理保险制度，促进保险公司推出相关养老护理产品。”人保寿险总裁助理周海向记者介绍，此试点将运用商业保险的运营管理模式，也就是政府给予相应的政策和补贴进行引导，然后由商业保险公司作为经营主体提供长期护理险产品，资金来源主要由政府统筹和个人缴费两部分组成，同时鼓励企业参与其中。