参保者应买津贴险

　　平安保险广州分公司契约部的边先生认为，对参与社会医疗保障的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果参保人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向参保人提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。

　　他向记者举了一个例子：刘先生1年前买了461元的津贴险，年内不幸患上白血病，需要移植骨髓，费用是7.6万元。保险公司除了要为刘付7.6万元手术费外，还要额外给予刘56500元的住院津贴费(按刘住院277天，每天津贴200多元计算)。

　　也就是说，刘先生花了461元买保险，最后获得的赔偿金额是13.25万元。

　　买商险也有“公式”

　　在保险公司工作的曾小姐说，公司已为她买了保险，但自己还是另外买了个人险。

　　她说，以她个人的经验看，买怎样的保险有一个公式：“需购买的保险＝你想要的保险程度-你现有的保障水平”，也就是说，你如果想要30万元的保险费，而你的社保有7万多，公司又为你买了补充险2万元，那么你只要买能保20万元的那一档保险就可以了。

　　有业内人士认为，以广州目前的经济、医疗水平看，合理的参保金额是自身年收入的5%左右。即如果你一年能赚5万元，拿出2500元买保险是适度的。

　　已买险种可以变更

　　据了解，新医保方案出台后，很多人都会有这样的担心：以前买的那些险种现在还没到期，医改后又想买新险种，如果放弃以前的买新的会觉得太浪费。

　　对此，泰康人寿保险公司的王科长说，如果是在泰康保了某种险，现在又想换一种的话，公司可按比例把原保险费的余额转到新的险种费用上。

　　据初步了解，其他保险公司也有一些类似的办法。

　　买保险要“度身订做”

　　将不同的险种比较，希望得到“哪个更好”、“哪个更便宜”的判断是正常的。可业内人士指出，这样做并不科学，也是相当困难的。

　　据了解，各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。

　　费用型保险

　　费用型保险是保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。由于这类产品在理赔时须提供原始医疗费用收据，因此适合没有社会医疗保险或其他费用型保险的人群投保。

　　津贴型保险