这些年，“有了社会医疗保险，还需要购买商业保险吗？”这个问题却一直困扰着生活在都市的人们。

　　众所周知，一些不在社保报销范围内的高额自费项目，让看病的老百姓吃不消。入院有“门槛”不同级别的医院住院起付标准也不同，起付标准以下的费用要个人支付，高于起付标准的部分，才能由医保中心按比例报销。

　　商业医疗保险：填补社会医疗保险的“缺口”

　　目前，虽然社保的参保人群范围不断扩大，但社会医疗保障采取“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。单看社会医疗保险，无论是报销比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业医疗保险加以补充。

　　据了解，目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上又分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的。被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力，随后保险合同将被终止。

　　此外，只要在县级以上医院，商业医疗保险入院不设“门槛”，在参保范围内，投保者入院可按80%的比例“逢进必报”。投保者住院期间，因生病不能上班，保险公司还会支付给投保人一定数额的“误工费”，一般来说，50岁以下每天补助100元，而50岁以上则每天补助50元。

　　重大疾病险：30周岁-40周岁购买最合适

　　不少人认为应该在人过中年之后，再考虑购买重大疾病险。最适合购买重大疾病险的年龄，应该是30周岁-40周岁，并且越早越好。

　　如果30周岁购买重大疾病险，一年只需支付保费4000元，便可享受10万元的保额，而如果50周岁再购买，则需要一年支付保费6000元，才可以享受10万元的保额。并且30周岁-40周岁之间，购买重大疾病险是不需要进行健康体检的，而50周岁则需要进行严格的健康体检。

　　同样，30周岁-40周岁购买普通医疗保险，保费一年只需支付650元，而40周岁-50周岁再购买时，则需要支付900多元的保费，而报销比例均为80%。

　　50岁以上交的保费比保额还要高

　　50周岁以上的人群，就不再建议购买商业医疗保险了。因为需要考虑保费“倒挂”的问题：交的保费比保额还要高。50周岁以上的人群，和普通市民购买商业医疗保险不同，由于保费与风险程度成正比，年龄越大，死亡的风险越大，自然其包含身故保障功能的险种保费也就越高。

　　此外，若真的想要购买重大疾病险，则还要通过严格的体检，身体稍有点问题，便会被保险公司拒之门外。以重大疾病险为例，如果为50周岁以上的某人购买一份保险，每年则需要缴纳8000元的保费，若缴纳10年，保费总额为80000元，但最后保险公司的保额仅为6万元。