消费型返还型各有利弊

　　如何选择重大疾病险是非常个性化问题。保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。

　　若以保险期限长短划分，目前深圳市场上的重疾险又有长期重疾险和短期重疾险之分。长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了“返还型”重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有“返还”的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险“返还”、寿险保障和重疾险保障的功能。这类产品中比较有代表性的包括友邦保险的“友邦守卫人生重大疾病保险计划”，可提供重疾保障与返还；平安人寿的“平安常青树（鑫盛＋重疾提前给付）组合”，可提供终身寿险与重疾保障；中德安联人寿的“安联安康逸生重大疾病保险”，可提供重疾保障与多次返还等。短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有“返还”的纯消费型产品。由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。目前深圳市场上这类产品有中德安联的“安康延年重大疾病保险”、“友邦（附加）安益重大疾病保险”等，市民可根据自己的经济状况酌情投保。

　　保险专家特别提醒投保人，投保健康险时要有长期的理财眼光，要尽量从年轻时做起，因为保费相对较低。随着人到中年，家庭责任更大，更应在财务安排上确保适量加大健康保障的投入，避免出现资金使用重投资、重消费、忽视保障的误区。

　　投保实例：合适的就是正确的

　　不少市民关心投保健康险怎么获得合理的性价比？专家认为，不同的家庭和个人财务转况不同，所需要的保障不同，因此没有哪个产品是最好的，只要选择到合适的就是正确的。

　　以两位市民的投保为例，30岁的张先生去年10月购买年金保险，同时附加了保额为20万元的消费型的“安康延年重大疾病保险”，年交保费464元。如果合同满期时张先生未发生重疾，保费不予返还。2009年6月，张先生在例行体检时发现肺部可疑阴影，进一步仔细检查后确诊为肺癌，申请理赔后获得重大疾病赔偿金20万元，因为资金充裕，张先生很快接受了手术和化疗的综合治疗，病情得到了满意的控制。同时，即便已经患过重大疾病，不仅主险保障不受影响，保险公司还承诺在接下来的五年内无条件为张先生续保“安康延年”险种。如果张先生在首次赔付一年之后不幸罹患另一种重大疾病，可再次获得20万元的赔偿金。首次赔付五年后，或者两次赔付之后，附加重大疾病险的保险合同终止。

　　另一位市民刘女士同样购买保额为20万元的“安康逸生综合计划”，交费20年，保障至85周岁，每年保费为7048元，不仅享有长达55年的重疾和人寿保障，到期所交保费返还，到60周岁和85周岁时还可分别获得4万元的荣退贺礼和20万元的祝寿金。期间如果刘女士不幸罹患重疾，可获得重大疾病赔偿金20万元。