产品功能单一、同质化严重一直是制约中国健康险市场发展的难题之一。近日，长城人寿保险股份有限公司在京推出自主研发的新型健康险产品——“喜康人生”，这款新产品在设计上打破了以往重疾险和医疗险产品间的传统疆界，对高龄人群的医疗保障给予特别关注。

　　瑞士再保险公司日前出版的一份报告指出，中国商业健康险产品虽然已近千种，但专业化经营不够，产品结构单一，同质化严重且创新不足。

　　造成这一局面的原因，业内人士认为，某种程度上是因为健康险技术性强、运作复杂、赔付率高、风险管理的难度大等等。尤其是在我国，商业健康险的重要作用虽然因社会医疗保险改革进程的推进而逐渐显露，但由于体制、观念、经验等种种原因使其仍面临困境。

　　从国际经验来看，商业健康险在有效满足居民差异化保障需求方面具有不可替代的作用。例如，加拿大的商业健康保险保费收入占寿险保费总收入的22%左右。美国是以推行商业健康险为主的国家，商业健康险保费收入约占寿险总保费的20%，覆盖人群超过总人口的60%。在法国、瑞士、葡萄牙等国家，商业健康险的覆盖人群也都在50%以上。而我国2007年健康险保费占人身险总保费的比例不足8％，保费规模仅比2006年增长不到2.4％，大大低于整个寿险市场的平均增速。

　　针对上述问题，长城保险在两年前就启动了“喜康人生”的精算和理赔服务的初步研发工作。鉴于国内普遍缺乏高龄人群医疗金理赔的经验数据，2006年，长城保险的精算和运营高层赴欧洲进行考察。在此基础上，借助慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保险公司的力量，结合其丰富的健康险经验数据，设计打造了这款全能健康险——“喜康人生”。

　　据长城保险产品精算部总经理赵峰介绍,“喜康人生”突破了以往单一功能的医疗险和重疾险的不足，打通了重疾险、医疗险之间的转化通道，并根据老龄消费者的实际需要，将医疗保险金的理赔服务范围延伸扩大，使被保险人在人生最需要保障的时候能同时拥有可自由支配的医疗险和完善的重疾险保障。

　　具体地说，“喜康人生”定位于0至60岁的客户，在被保险人66岁之前，以递增的重疾险形式为被保险人提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。66岁保单周年日以后，“喜康人生”升级进化，既是重疾险又是医疗险，这意味着客户到了这个年龄段以后，通过“喜康人生”这一款产品，既拥有重疾保障又拥有医疗保障，如果发生医疗费用支出，则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。

　　赵峰说，以往的医疗险赔付大多参照社会基本医疗制度，对被保险人的诊疗过程有诸多限制，如用药要求、自付比例、高端检查项目等。而“喜康人生”将医疗保障范围大大延伸和扩展，医疗保险金的理赔非常灵活和人性化，被保险人可以根据自身的病情选择最适合、最有效、最舒适的医疗服务。

　　据记者了解，目前一些保险公司正在尝试突破医保的保险范围，推出能满足投保人多元需求的住院医疗费用保险。比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”，在一定程度上都突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面地补偿投保人社保内、外的医疗费用。