中、美健康险发展初期都是客户通过纸质账单，在治疗结束后到保险公司进行理赔，这种商业模式带来了几个很严重的问题：

　　1.理赔的成本很高，效率很低，目前采取纸质账单的理赔处理模式，保险公司收到理赔申请后，需要粘贴-扫描-录入-理算-审核等一系列的流程进行业务处理，使得健康险理赔成本很高。

　　2.保险公司无法获取临床数据，健康险的运营非常复杂，并且理赔频繁，管理非常琐碎，是最为复杂的险种，必须尽可能多地获取临床数据，通过数据分析，才能科学定价，提高风险管理水平，有针对性地为客户增值服务。

　　3.客户感觉理赔慢、理赔难，在现有模式下，客户治疗结束后，需要凭病历、诊断证明、出院小结、医疗单据等资料到保险公司申请理赔，每次申请理赔客户都要到保险公司办理，给客户带来非常不方便的理赔体验。而在国外，社会医疗保险在就诊结束时，在医院就可以完成医保报销手续。

　　4.保险公司在治疗结束后才启动业务流程，只能事后开展管理，无法在治疗前和治疗过程中管理风险，成为不合理医疗的被动买单者。从行业发展的角度来看，使用纸质账单，治疗结束后来理赔的这种业务模式，使健康险生产效率低下，客户体验不佳，又无法有效控制风险，严重影响了健康保险的发展。

　　标准化技术是健康险的第一生产力，可以使健康险经营化繁为简，大幅提升健康险行业的生产效率。美国健康险业通过数十年的研究，探索出通过一系列标准医学编码和单证简化健康险运营，提升健康保险行业的效率，这些标准主要有标准化业务纸质单证、医学编码、信息交换标准。通过这些标准，极大地提升了业务处理效率，降低了成本。

　　为了推动标准化的实施，1996年，时任美国总统克林顿还颁布了著名的《医疗电子交换法案》，通过这一法律，强制性规定了所有医疗机构、医疗保险管理机构必须按此标准进行电子数据交换，以达到简化管理、降低日益增长的医疗费用的目的。通过这项立法，使得美国医疗保健业、健康险、患者的利益都得到了充分的保证。

　　美国的经验值得我们积极借鉴和学习，但也应该认识到，标准是基于当地的医疗、社会管理体制而制定的，美国和中国在这方面有着非常大的差别。我们在借鉴美国成功经验的时候，最重要的是学习方法和思想，再根据中国的特点，制定和实施中国的标准，才能真正学习到国际成功经验。