我今年34岁，是一名职业，年收入在12万左右。我老婆31岁，年收入5万左右，目前两人都有
社保，各有20多万的
重疾险，想再增加一些。但是我们有20多万的房贷，20多万的基金，每年保费支出已经是15000左右，近期还打算要宝宝，还可以再买吗？
专家分析：
1、如果商业险中只有重疾的话，那么需要增加寿险保障，这部分是责任保障，确保万一失去一个人的收入，家庭一段时期内的正常生活还能有保证，还有对父母的赡养责任也能达成。
另外，对于家庭经济支柱的男主人来说，重疾险保额也偏低了些。重疾险一方面是解决疾病造成的直接医疗开支和后期的护理营养开支（这部分现有保额已经能解决了），更重要的，是解决疾病康复期间（2-5年）的收入损失，尤其是中高收入人群，这部分的损失几十万不等，远远超过直接开支了。
以上提到的寿险和增加的重疾保障部分，建议都是用消费型产品解决就可以了，一般整体方案的组合形式也是长期（重疾）+消费型定期（寿险、重疾），所以适当增加这部分就可以。
2、您首先要清楚北京当地的医疗水平，夫妻二人各有20万的重疾很不错，但这20万重疾的产品形态是什么？增额吗？如果不是增额就要考虑加保，为什么这么说：要知道目前市面上一个重疾治疗费用大概是10万-30万之间，这仅仅是治疗费，但是我们都知道得了重疾不见得就会身故，后期的巩固治疗和护理费用也是一笔庞大的开支，很有可能一时半会都无法再参加工作，那此时家庭收入会受到影响，所以重疾险的额度应该在30-50万之间，您夫妻二人各自在补充20万，至于保费，全家
健康险的保费只要控制在年收入的20%内即可，您全家年收入17万左右，保费还没有超过10%。所以不会有负担。
还有针对20万的房贷，选择一款
定期寿险，额度可以占定最低20万-50万，定期寿险的期限和房贷一样，一旦因疾病和意外发生导致的风险，赔付的钱可以用来应付房贷和支付家人剩余的保费。20多万的基金是一种什么状态？基金定投吗？建议夫妻留出6个月的生活必要开支，用年收入的40%，进行长期投资收益账户的补充，这部分账户包括：债券，
分红保险，养老年金等，现在是时候该开始为自己年老后准备养老年金了！
3、住院
医疗险及重疾险此类产品很多，分析建议如下：意外：意外是最基础的保障，而且此类风险发生概率还是很高的建议选择
意外险卡单，仅需100元即可拥有非常全面的意外风险保障；
重大疾病（女性重疾+轻症）：重大疾病风险主要包括三个方面，一是治疗费用的大额支出，这通过社保可以解决一部分；二是后期恢复费用，这是社保解决不了的；三是长期无法工作造成的收入缺失，这更是社保难以涉及的；一般这种恢复期为2到5年，因此，保额也至少应为年收入的2倍；轻症包括（原位癌、女性特定手术、怀孕期间和孩子年满6周岁前的保障等等）。
住院险一般都是附加险，投保简单
4、您们的保障意识不错，根据您们的情况，建议如下：
您们有社保，也各有20多万的重疾险，想再增加一些，完全可以且有必要。保费和保额有个相应的衡量指标，您可以参考一下。保费是您们年收入的10-20%，而保额分为重疾保额和寿险保额，重疾保额主要是考虑补充医疗费用+康复费用+因重疾期间不能上班而带来的收入损失三个部分；寿险保额主要是年收入的5-10倍，再加上相应的车贷房贷等负债，如果打算近期考虑要宝宝，家庭责任更会加大。买保险在人生的不同阶段有不同的安排和侧重。市场上有很多公司和险种可以供您们选择，这要考您们的需求，比如是消费型还是返还型，终身，还是定期等，都可以了解一下。至于您爱人的险种，可以考虑选择母婴同保的险种。
5、针对您这样的情况，未来就要是一个完整的三口之家，负担也会更重，而且您的保险支出已经是家庭年收入的9%了，如果考虑到未来宝宝方面的保险需求和大人对其他保险的需求，因此个人建议您和爱人可以考虑购买消费型的重疾，30岁左右的人群，10万的保障一年也只要几百块，保障相对较高；而如果投保带有返还或者分红的，同样的保障就要消费型保险的几倍价格了
至于
医疗保险，因为国内大部分的医疗保险都是消费型的，价格还算可以，30岁左右的人群一年也就几百。因此，如果您和爱人选择增加的保险以消费型的为主，那么2人每年的支出只有2,3千的样子。剩余的可以考虑未来为宝宝购买相关保险，同时也降低了家庭的支出成本。如果您觉得可以接受，那么建议您联系当地代理人为您和爱人选择相对合适的消费型重疾险和医疗保险。
案例参考：
一天只要2或3元，给您一个全面的...
