2．市场潜力与市场风险的矛盾。即所有的寿险公司都看到了健康险市场蕴含的无限商机，但由于对医疗费用失控风险的忧虑，谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进。据统计，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。保险公司出于自身效益考虑，在设计险种时往往把风险控制放在首位，从而导致费率居高不下、投保条件极为苛刻，这在很大程度上抑制了市场需求。

　　（三）原因分析

　　1．传统医疗制度的深刻影响。在传统公费、劳保医疗制度下，职工享受超经济水平的全面保障，严重扼杀了商业健康险的生存空间。不仅如此，医疗“大锅饭”思想的盛行，职工费用节约意识的淡薄，直接助长了医疗开支的上涨。由于健康险市场与医疗保健市场的高度关联性，因而来自医疗保健市场的风险又会全部转嫁给保险市场，这对健康险业务的经营是颇为不利的。

　　2．认识上的偏差。从需求方来讲，往往认为单位已经参加了社会医疗保险，就没有必要再参加商业保险，这其实是对社会保险与商业保险功能认识上的偏差。从供给方来讲，保险公司往往认为开办健康险业务手续繁琐，易发生理赔纠纷，同时又获利不丰，因此积极性不太高；加之经营风险过大，一些寿险公司不愿投入过多的人力、财力去开发险种和拓展市场。

　　3．保险公司面临“四大障碍”。（1）开发健康险种缺乏大量基础数据。这使得险种设计缺乏数据支持，费率厘订缺乏科学性。若费率过低、则保险人将承担巨额亏损风险；若费率偏高，又将因缺乏吸引力而滞销。（2）医疗费用失控。近年来医疗费用支出大幅飙升，据有关部门统计，1982年至1996年的14年间，我国医疗费用的增长速度超过了24％，大大高于GDP的增长水平。许多保险公司不敢冒高赔付率风险去开发健康险种。（3）道德风险和索赔欺诈风险的挑战。对医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金的道德风险等，保险公司因专业技术力量局限而无法一一核定其合理性。（4）风险管理水平滞后。保险公司受专业医学技术人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、电子化建设水平低下等因素的制约，风险管理手段相当贫乏，导致赔付率难以控制。