产品高度同质化的上海健康险市场，亟需补充新鲜血液。本刊近日获悉，人保健康和丰泰保险将分别在上海的团险渠道和银行渠道推出两款健康险产品，健康险产品体系有望进一步完善。

　　高端医疗险进入银行

　　近日，丰泰保险针对外籍人士和高端收入人群，在荷兰银行、花期银行推出“卓越”环球个人医疗保险计划，客户首次投保年龄为出生15天至65周岁，最高可续保至75周岁。

　　与普通医疗险产品相比，该产品引入“直付医疗”服务，取消被保险人医疗费用自付比例，保障涵盖健康检查、接种疫苗、住院、门诊、牙科等医疗费用保障，全年最高保额可达1800万元。从保费上看，根据保障计划和被保险人年龄的不同，该产品件均保费从几千元至几万元不等，几乎是普通医疗险的十几倍。

　　据了解，类似的高端健康险产品并不是第一次在国内出现，其他外资产险公司也有同类产品。但为了防止道德风险，更多情况下，高端健康险只是针对外籍人士。

　　而有能力购买高端健康险产品只是小部分的富裕人群，因此很难满足保险基本的大数法则。

　　丰泰保险副总经理袁颖晖对此的解释是，高端收入人群发生逆选择的可能性较低，因此只要通过核保程序且具有稳定的保费支付能力，丰泰保险不会刻意缩小承保人群。

　　据悉，丰泰的医疗险通过外资银行代理销售，就是为了在短时间内扩大业务规模。虽然是通过银行代理销售，但是为了确保客户充分了解产品的保障，公司十分强调在销售中与客户进行面谈，并在犹豫期内进行100%回访。

　　花旗银行保险总监林培丰表示，该产品能够满足高端人群的医疗保障需求，其提供的第二医疗意见服务，确保客户能获得来自全球权威专家的疾病确诊服务。目前，由于丰泰保险国内网点不多，为了确保客户服务质量，该产品的推广还需要建立在丰泰保险网点扩展的基础上。

　　团险将现长期产品

　　团体健康险业务几乎是清一色的短期产品，尤其以一年期的医疗费用保险和住院津贴保险为主。然而，短期团体健康险业务最大的问题就是续保压力较大，容易受到低价竞争因素的影响，最后造成保险公司业务流失。

　　由于员工流动加剧和经营效益波动，因此企业在选择员工福利计划时，更希望能够有充足的回旋空间，会选择短期健康险产品。但这并不意味着长期团体健康险业务就没有发展的空间。人保健康针对健康险市场这片空白区，计划推出保障期间5至10年的团体健康险产品。

　　业内人士分析，保障期限的延长，就会带动产品内容的多样化，包括重大疾病、长期护理在内的保障，都会出现在团体健康险业务中。从企业角度看，长期健康险既满足了降低保险成本支出的要求，又能丰富员工福利计划的内容，提高员工的忠诚度。从保险公司角度看，对于以健康管理见长的专业健康险公司来说，长期健康险业务能够使保险公司更详细地掌握被保险人的健康变化信息，从而提升健康管理服务的效果。

　　专家认为，长期团体健康险业务能够进一步完善被保险人的健康保障内容，提供包括重疾、医疗和护理在内的健康保障。不过，长期团体健康险业务要上规模，可能还需要培养企业投保意识，进一步完善个人健康信息体系和建立个人健康保障账户等。