随着人们工作和生活节奏的加快，许多人都处在一个亚健康状态，医院总是人满为患。健康对现代人来说，简直可以说是一个奢侈，所以投保健康险的队伍也日益庞大起来。不过购买保险可不是交了钱就可以那么简单了，比如健康险，就有一个观察期，在观察期还未过去之前出险，保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。

　　所谓的观察期，是指投保人在首次投保医疗险和重疾险等这些健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说，各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期更长一些，一般为90天或180天。比如说，某保险公司销售的某种重疾险产品，保险公司根据一系列的研究，将观察期时间设定为180天。这也就表示，在购买了保险并在保单上签字之后，合同生效，从这时算起，180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病，保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过，虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿，但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。

　　我们用真实的案例来进一步分析：2010年3月底，浙江的苏女士经亲戚介绍，为丈夫黄先生投保了一份重大疾病保险，保额为30万元，其中观察期为90天。谁知天有不测风云，同年7月，黄先生感觉身体不适，就到医院去检查，刚过观察期没几天，通过CT等检测，医院为黄先生确诊为“原发性肝癌”，而不幸中的万幸，检查结果出来的这天刚好已经过了保险的观察期。在理赔中，保险公司经过调查核实，黄先生过往并无病史，且身体健康并无就诊记录，这次的检测确实是首次发病，所以黄先生很快就等到保险公司的赔付，共计30万元。

　　说完了观察期，我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”，这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指，在期缴型保险合同中，投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险，同年12月他又购买了一份意外险，这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月，赵先生在自家房顶上修理烟囱时，不慎从房上摔下，送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔，在进行理赔调查时发现，赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，但因为该保单仍在宽限期内，所以保险效力仍然存在，只要办理完一定的手续，赵先生的家人就可以获赔。大家都知道购买商业医疗保险的目的就是能有钱可以治病，而真的只要买了就可以报销看病的花费么？王女士之前在保险公司购买了医疗险，但是到后面患上尿毒症住院医疗之后，申请理赔竟被保险公司拒绝。愤怒的王女士把保险公司告上了法庭，要求支付理赔金10万元。然而意想不到的是，保险公司在庭上反诉王女士，称其隐瞒病情恶意投保，要求解除保险合同。王女士一下从原告变成被告，这到底是怎么一回事呢？下面我们一起来看看王女士所遭遇的情况吧。

　　王女士今年31岁，3年前保险公司的业务员上门推销商业医疗保险时，声称只要三年内没有住院记录就可以购买此项保险服务。在了解了大概情况之后，王女士签订了保险合同，并一次性缴清了3万多元的保费，保险期限为5年。

　　一年之后，王女士不幸被确诊为尿毒症，必须做肾移植手术。同年，在找到合适肾源之后，她自费15万做了换肾手术。之后，王女士去申请保险理赔时被告知需要医保卡的医疗费用结算单，由于王女士是自费手术并非医保卡就医，故而拿不出凭据。保险公司因而拒赔。王女士很气愤，她认为保险业务员推销时并没有说要有这个步骤，现在却又需要了。就这样，王女士将保险公司告上法庭，要求支付保险理赔金10万元以及滞纳、维权支出等损失。

　　而就在法庭开庭审理时，保险公司却在庭上向王女士提起了反诉，要求解除保险合同，并向王女士索赔6000余元损失及案件的诉讼费。保险公司代理人称，他们得知王女士早在2003年就被医院初诊患有慢性肾功能不全，并先后四次住院治疗。保险公司负责人称，王女士在购买时故意隐瞒，在公司对其过去病情的调查表中还标注了“否”，并且其向保险公司声称的住院治疗是因为感冒并非事实。这种情况以及构成了恶意投保，根据《合同法》相关规定，双方应当解除合同。

　　就这个问题，王女士的代理律师认为，保险公司一再推诿和拒绝赔偿，王女士只能自己垫付各项医疗费用，保险公司对此应当承担赔偿责任。而对于保险公司认为王女士隐瞒病情投保，想要解除合同，根据《新保险法》“不可抗辩”条款的规定，已经远远超过了解除期限，故无论以何种原因、何种理由，保险合同均不能解除。

　　目前此案还在审理中，但是我们从中可以知道，商业医疗险在购买之初，是基于未有重大疾病治疗史这样一个事实依据。如若投保人故意隐瞒而导致日后损失将得不偿失，同时，保险公司也有义务告之此条款项以及相关的任何关键事宜。这一案例也再次告诫各位投保人，一定要在对条款清楚，熟知免责条款的情况下才能够买商业医疗保险。