7月16日，在2011年上半年保险监管工作会议上，中国保监会主席吴定富指出，今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91。6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出。

　　就在以分红险为代表的投资型保险狂欢的背后，是定期寿险、医疗险等消费型保险的式微与缺位。

　　“从保险行业的起源来看，消费性保险恰恰才是真正最基础、最体现了分散风险原理的保障型产品。”一位从事保险行业十多年、有产寿险从业经验的业内人士称。

　　事实上，时至今日，几乎所有的投资型保险产品，都以保险的外衣堂而皇之叫卖，但许多产品其本质内涵，已经大幅偏离了风险保障的轨道。

　　上述人士称，目前市场上销售的各种趸缴和期缴的分红险产品，最重要的特征仍然是投资理财，“趸缴产品更为明显，基本就是比存款利率略高的储蓄替代产品，而大多数期缴产品的主险也都是返还型的终身寿险、养老险等，归根结底都是投资储蓄的一种安排。”

　　在每年高速增长的保费之中，意外保障、医疗保障等消费型功能被大大边缘化：意外险大多只有与保费基本相当的所谓保额，而重疾、医疗等在更多的时候被与终身寿险捆绑销售。

　　“一般趸缴型产品，都有意外险保障，但基本都与保费相当，1万块的保费如果发生契约约定的意外事件，赔偿的也就是1万左右的保额，这点保障所对应的风险保费大概最多也就十几块钱吧。”该人士称，“营销渠道所销售的长期期缴产品，按理说应该具有更强的保障功能，但现实是，消费型产品多与长期返还型产品捆绑销售，单独售卖的很少。你为了买一个消费型重疾，就必须要搭上一个保费更高的终身寿险。”

　　而之所以出现上述情况，来源于对保费的饥渴，以及市场对消费型保险认知程度的缺乏。

　　“消费型保险，比如说意外险，一单保费可能就只有几十块，一般的定期寿险一年也就几百块、一两千块。对应的佣金、费用都很少，营销难度还比返还型保险来得高，业务员和保险公司都没有大的动力去做。”他指出，“投资型保险动不动就是几万、十几万甚至几十万的单子，从渠道到保险公司，都有相当大的空间。”

　　一家国际咨询公司所做的一项关于2001年-2007年中国医疗开支及构成的调查报告显示，一方面随着农村和城镇基本医疗保险的普及，就整个社会而言医疗开支中个人支付的比例明显下降；另一方面，但2001年时中国医疗总开支仅720亿美元，但到2007年已经飙升到161亿元——翻倍而有余。

　　“医疗费用上升可以说是一个全球性趋势，在国内已经非常明显了。”

　　高端医疗险掘金

　　然而，这块被忽视多年的市场，并非就是死路一条。

　　一家外资保险经纪公司相关人士透露，近年来，国内市场高端医疗险非常火，“有不少外资公司、金融机构会为外籍员工或高管购买那种人均年缴保费两三万的全球医疗险。”而其享受的则是无所不包的商业医疗保险保障：遍布全球的直付医疗服务网络（所谓直付，是指所有费用由保险公司与医疗机构直接结算，无需客户先行垫付），涵盖所有中外资高端诊所的各项费用支出，令社保和所谓的商业医疗保险望尘莫及。

　　“一般而言，高端医疗险的保额是大几百万到上千万，对于大多客户来说，一年的额度宽松到花不完。”上述人士称，“中国人寿与美国安泰合作推出的国寿康优全球团体医疗保险B款，最高保额达到1280万。而1000多万的保额，以30—34岁人群为例，中间档次缴费水平，包含生育赔付项目，作为团险客户每人年均缴费大约22000元左右。”