重点关注保障时间和额度

　　朱庆：买大病险时很多人都很关注保多少种疾病，保了以后是不是都能赔。其实在我们平时的统计中，真正得病率高、理赔多的无非就是少数的几种，所以国家在2007年规定了6种核心疾病作为重大疾病中必保的病种，而所有疾病的定义都是中国保险行业协会与中国医师协会制定的，统一规范的定义改变了以前由保险公司说了算的情况，对重疾险的发展意义重大。

　　我认为买重大疾病保险主要关注两个问题，一是保障的时间够不够长，二是保障的额度够不够用。健康是一生的事情，因此如果经济能力许可，最好是买终身型的险种，而且越早买越好。除此之外，观察期也是一个重要因素，不同的保险产品有90天、180天、1年等多个观察期，观察期越短越能及早生效，对客户起到保障作用。

　　现在什么费用都在涨价，随着医疗水平的进步，不治之症越来越少，但治疗费用却是越来越高，所以大病的保额一定要能与进俱进，年年递增。如果几年以后保额不够，想要再加保的话那就会比较麻烦，年龄大了保费高了，如果身体不好遇到核保门槛，还有可能会被保险公司加费甚至拒之门外。分红的增加可以解决这一问题，目前保险公司产品一般分为现金分红和保额分红两种，我觉得保额分红方式比较好，每年的分红直接增加保额，而年度红利保额又成为下一年分配的基础，是真正的“复利分红”，长期来看复利的收益还是较高的。

　　更重要的是提升健康意识

　　沈永红：随着人们生活水平的提高和对保险产品的认可程度越来越高，不少人已经开始购买健康保险特别是重大疾病保险产品。目前市场上大多数重疾险产品是附加险，而作为国内唯一一家健康险保险公司，中国人民健康保险在健康险上有自己独特的优势，有一套独特的健康管理系统，会大大提升客户的健康意识。我认为，客户购买健康险，不仅仅是出于对患病的风险防范考虑，而更应该是对健康意识的提升。只要客户有了更多的健康意识，对公司和客户而言是双赢的局面。

　　从健康险的三种产品看，消费型产品价格最便宜，终身型产品价格最高，而分红险则处于二者之间。从产品销售的具体过程看，客户首先考虑的是价格，但消费型产品保障期只到60岁，而大多人可能觉得60岁以后才是疾病多发期，因此会考虑终身型产品，但这部分产品价格较贵，在考虑成本和保障期限后，选择分红型健康险产品的人最多。

　　作为对社保的有益补充，商业健康险购买可以根据自身经济实力来选择，保费整体水平要控制在家庭年收入的15%左右，既不能太高也不能太低。普通的工薪阶层购买10万到20万保额即可。对于那些收入水平较低的客户，可以暂时购买消费型的健康险，以30岁男子为例，10万保额每年的保费只要840元就可以了。

　　从某种意义上讲，健康险还有投资的功能。比如以前很多重大疾病现在都已经变成了普通疾病，如果投资者现在购买了重疾险，将来生病后就会给付一大笔钱，而由于医疗科技进步，也许可以花很少的钱就可以把这个病给看好了。从这个角度看，买重疾险还是一种不错的理财方式呢！