研究员寄语

　　通货膨胀、房市低迷、股市阴跌已经不折不扣地成为了2011年的关键词。对普通居民来说，这意味着家庭生活、子女教育、医疗养老等成本不断攀升，而资产却在严重缩水。时至2012年，拿什么来拯救你的财富？

　　或许，我们又不得不说到那个“最不保险”的买保险了。当前，国际国内宏观经济形势依旧波谲云诡，稳健、安全的资产保值正成为理财的新基调。在资本市场收益不明的情况下，通过购买保险的方式管理我们的家庭资产，不失为一种明智之举。中国平安理财分析师表示，通过保险理财，不仅可以防范和避免家庭因疾病或灾难而造成的财务困难，而且能在金融危机中保证家庭资产获得安全、稳健的保值和增值。

　　在众多的保险理财产品中，带有分红性质的保障型保险产品因集安全性、稳定性、保障性、收益性于一体，仍旧是不错的选择。争战正酣的寿险2012年开门红，不少保险公司都将新开发的分红险作为拳头产品。据预计，2012年，分红险仍将占据国内寿险市场主流。

　　平安人寿相关专家表示，在购买分红险时选择财力雄厚、投资稳健、业绩经营能力强的保险公司非常重要。因为保险公司对分红险保费的经营运作能力越强，客户所获得的分红回报就可能越高越稳健。当然，专家也提醒投保人，分红不设保底收益，很多产品演示表上的红利数目是根据公司系统演算而成，低、中、高三种红利仅为参考。“极端情况下，分红可能会化为泡影。”

　　另一方面，在利用好保险产品理财功能的同时，我们也切不可忘记保险的本质属性“保障”。毕竟，鱼与熊掌难以兼得。保险产品的投资分红和保障皆来源于消费者缴纳的保费，用于投资的部分多了，保障功能必有所萎缩，反之亦然。若因贪恋小利，寄希望于一款保险产品既带来高额收益，又能完美保障自己的健康和意外风险，最终往往只是“竹篮子打水一场空”，而将保险投资收益与股票、基金、银行理财产品等直接对比也是自欺欺人的。

　　一言以蔽之，保险是处于理财金字塔塔基的部分，是构筑家庭风险保障的最后防线，因此，家庭理财不可只看重投资收益而忽视了风险防范。特别是在处于形成期和成长期的家庭，更应构筑好保障防线，而最应该投保的人首先是家庭经济支柱，然后是次经济支柱和孩子。

　　一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。因此，保险要随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、生活水平的提高以及生活成本的上涨等适时调整保障额度。

　　推荐产品1

　　中国人寿“福禄鑫尊”两全保险（分红型）

　　推荐星级：★★★★

　　推荐理由：约定返本快，领取灵活，生存类保险金可累积生息

　　作为中国人寿2012年开门红巨献，“福禄鑫尊”约定返本快，领取灵活，生存类保险金可累积生息。被保险人在祝寿金领取年龄可以一次性领回所交的全部保费，领取年龄可由被保险人根据条款规定自主选择，是目前国寿分红险中返本最快的产品。