二、我国商业医疗保险产品开发中存在的问题

　　在我国社会医疗保险制度改革的过程中，虽然商业医疗保险的发展空间很大，但是由于医疗体制改革刚刚起步，医疗服务节约化的制约机制还尚未形成，所以我国保险公司开发商业医疗保险步履维艰。医疗保险在国际上一直是操作难度大、盈利空间小，加上国家对商业医疗保险尚未出台减免税收的优惠政策，因此我国保险公司并不愿意将更多的精力投入到商业医疗保险的产品开发上，从而导致医疗保险险种单一，并且可持续性较差。目前，我国保险公司在商业医疗保险产品开发上主要存在以下几个问题：

　　1.险种少，针对性较差

　　一般来说，医疗费用主要包括门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。目前保险公司的健康险主要集中在重大疾病险上。国内15家经营寿险的保险公司都推出了各自的重大疾病主险和附加险，共33种，其中主险24种占72.73％，附加险9种占27.27％。从健康险的回报率和管理方面来看，重大疾病险确实具有回报率高、便于管理的特点，各保险公司将商业医疗保险产品的开发重点集中在重大疾病险上无可厚非。但随着我国社会医疗保险制度改革的进一步深化，人们对因疾病住院而引起的收入减少，以及护理费用、遗属生活费用等各个方面的保险服务要求越来越高，保险公司提供的保险服务欠缺将愈来愈明显。此外，我国保险公司在制定保险品种时，更多地考虑了险种的普遍性，而忽视了不同投保群体的不同服务要求。

　　2.商业医疗保险险种缺乏保障性

　　在商业医疗保险的产品开发策略上，为了追求盈利目标，我国保险公司普遍存在一定程度的短期行为。各保险公司规避风险，均采用了保金封顶的做法。然而随着医疗技术的不断进步，医疗费用不断上涨，最高支付限额对一些大病、重病来说显然是远远不够的，这就造成了商业医疗保险缺乏必要的保障性，从而也就减弱了广大工薪阶层投保人的投保欲望。

　　3.专业人员欠缺，缺乏足够的市场调研

　　我国的商业医疗保险尚处于探索阶段，经营管理水平不高，缺乏专门医疗技术人才。这就造成保险公司无法全面地对受众市场进行科学地调查分析，不能及时有效地制定出适合各个阶层需求的保险品种。同时由于专业技术人才的缺乏，导致保险公司精算技术落后，核赔力量薄弱，反欺诈能力较差，直接影响了商业医疗保险的发展。

　　三、我国商业医疗保险开发中应注意的问题

　　1.积极借鉴国外先进经验，加大新的开发力度

　　(1)分红型健康险。分红型健康险是国外保险公司近年来开发的新型商业医疗保险品种，主要是针对健康险中的重大疾病险种保险期限较长的情况，采用年缴的缴费方式，这样尽管其限定年缴金额的实际购买力随着通货膨胀的因素而逐年下降，其出险给付基本保额或多倍保额的实际购买力亦随之下降，使得实际费用保障水平不断降低。分红险是抵御通货膨胀，保证费用保障水平的好办法。

　　(2)多触发型产品。这是国外流行的财产险非传统产品的一种，其特点是在保险期间内，除了保险合同条款规定的保险事件(第一触发原因)发生外，还需要另外一个事件 (第二触发原因)发生，保险人才会支付赔款。由于医疗费用的攀升，当前医疗保险产品在设计时常会遇到这样的两难境地：若提高产品保障功能，向投保人承诺较易发生的大病病种或长期医疗保障，则较高的设计费率却使多数客户难以承受；若要限制保险公司经营风险，则只能缩小承保病种范围或要求逐年进行续保审核，这又会造成保险产品的保障面过窄，从而产品吸引力下降。保险公司可以将重大疾病作为第一触因，再设计另外一种可能同时发生的重大家庭风险作为第二触因，从而为保险公司通过市场细分降低产品价格提供了一种新的思路。