郑伟将商业健康保险比喻为“千斤顶”，它虽然不大，但如果发展得当，将起到非常重要的“四两拨千斤”的作用。“所以说，不是说政府办的就一定好。市场会失灵，政府也会失灵，如何在二者之间达成一个好的平衡，非常重要。”他说。

　　健康险面临系统性问题

　　商业保险介入医改，除了医疗保障管理服务，另外一个重要方向就是传统的健康险。健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。目前，在国内健康险市场上，后两种产品非常少，主要是重大疾病险和医疗保险。

　　朱俊生认为，基本医疗保障主要是满足人们的共性需求，商业保险作为一种补充，主要应着眼于挖掘人们的差异化需求。医改方案本身对这个领域并没有限制，反而鼓励其发展。

　　但这个领域，庞大的潜在市场与现实市场同样存在鸿沟。据瑞士再保险研究报告估计，2007年中国在医疗保健上的支出超过1万亿元人民币，其中有52％的支出是由家庭直接支付。而在这些支出中，商业医疗保险仅支付不到6％。这意味着，市场潜在的商机达4890亿元人民币。

　　健康险1984年引入中国，尽管2002年以来增速较快，但从总体看发展水平有限。郝演苏说，中国的GDP有望在不远的将来超过日本，排名世界第二，但保费收入总量全球排名仅占第六位，健康险的情况也差不多，但排名第九位的，却是只有2300万人的台湾省。“这一方面说明，潜在市场很大；另一方面也说明，健康险发展水平落后。”

　　在朱俊生看来，制约健康险发展的首要原因是保险公司的产品和服务。在2006年保监会出台《健康险管理办法》加以规范之前，健康险市场非常“混乱”。“市场上纯粹的保障性健康险产品很少，绝大多数都是挂健康险的‘羊头’卖理财型产品的‘狗肉’。后来整顿规范时，保监会曾暂停了多家保险公司的类似产品。”朱俊生说。

　　一位保险界人士告诉记者，打健康险的旗号卖偏理财型的产品，必然导致销售中的误导。前些年涉及健康险的纠纷中，最常见的就是销售误导、理赔中疾病范围和医疗费用的认定、投保人和被保险人不如实告知等。健康险和理财险种一道，成为保险纠纷的“重灾区”。“这严重影响了健康险乃至整个保险业的声誉和形象。”该人士说。

　　事实上，即便在保监会着力规范之后，健康险市场上仍有大量带理财性质的产品。2008年，健康险保费收入一反常态迅猛增长，几家专业健康险公司保费收入140.7亿元。上述保险界人士说，其中“水分”不少，保费收入八成以上都来自带有理财性质的业务。