看病难、看病贵一直是广大群众关心的热点问题。看病难、看病贵有诸多原因，医疗保险发展缓慢是其中之一。近期，网络上关于某保险公司“保死不保活”的讨论，使保险公司遭遇前所未有的信任危机。一方面，群众希望借助商业医疗保险的发展缓解看病难、看病贵；而另一方面，保险公司又难以“取信于人”，让人们陷入两难境地。

　　记者在采访中获悉，广东爱康公司正在与太平洋等保险公司、广东几大医院商谈合作，希望能引入国外三方管理的做法，在医院、保险公司以及投保人之间保持中立，制约多方的同时实现“共赢”。这种做法能否有助于中国商业医疗保险摆脱困境？记者就此采访了相关人士，进行了一番探讨。

　　商业保险少于4%

　　陈伯今年快60了，在他的病历上，记者看到有风湿、高血压、糖尿病等六七种疾病，但是，就医记录却只有薄薄的两三页，就是说一年才看一次医生。问其原因，陈伯无奈地说，自己一个月退休金才几百元钱，每个月医药费就得1000多元，根本付不起，不到“实在熬不住”，他不会去医院的。有关专家指出，我国医疗费用的支付比例为：个人直接支付55%+政府17%左右+社保23%左右+商业保险公司不到4%。由于目前医疗费用普遍偏高，而一半以上的费用又需要个人自理，因而造成现在部分居民有病不治，或不敢治。

　　以陈伯为例，每个月需1000元钱医药费，根据支付比例，他个人需直接支付550元。如果商业保险公司能够支付40%，除去政府投入及社保，个人只需负担15%，即150元，负担则可大大减轻。据报道，2003年，国务院发展研究中心公布全国50个城市保险需求调查结果显示，9.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。据预测，到2008年中国健康险市场规模有望达到1500亿元到3000亿元。目前各家寿险公司、财产保险公司都经营健康保险业务，但从业务量上看，健康保险处于附属地位，去年该险种保费收入仅占同期人身险总保费的8%左右。

　　保险公司：两大原因牵制发展

　　为何市场需求这么大，而商业医疗保险却得不到应有的发展呢？中国太平洋人寿保险股份有限公司总经理陈爱国认为，首先，很重要的一点就是人们对商业保险认识不够。虽然中国保监会以及各地保监局对保险的功能进行了大力推广，但社会仍过度夸大了商业保险的资本流通功能，而忽略了其社会保障和社会管理的职能。

　　另一个就是经验数据的缺乏，保险公司与医院之间信息的不对称。我国商业健康保险经营时间不长，经验数据本来就较少，同时，商业健康保险又很难分享到社会医疗保险及卫生部门的医疗数据，各商业保险公司的有限数据更是不能共享，加上医疗行为的不规范，从而限制了保险公司快速发展健康险的愿望。