保险专家：疾病观察期和免赔额投保时需看清

　　中国消费者权益保护协会最近公布的数据显示，2011年全年各级消协组织共受理消费者投诉607263件。从金融保险类投诉来看，医疗保险理赔难仍然是消费者投诉热点之一。理赔到底难不难？如何确保消费者的保险权益？在2012年3·15消费者权益保护日到来之际，保险专家为消费者详解“医疗险理赔”，走出“投保容易理赔难”的误区。

　　医疗保险相比其他的险种往往有多次理赔的特点，所以保险理赔的话题更容易被提及。但人们认为医疗险是一种“理赔难”的险种，其实存在一定误区。中德安联理赔专家表示，医疗保险在保障范围和投保要求上有一定的特点，只要投保人在投保过程中能做到如实告知看清条款按需购买，那么一旦出险，医疗险理赔过程将非常顺利。

　　如实告知合规投保

　　在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人或被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

　　举例来说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，保险公司大多会拒赔。

　　看清条款识别要点

　　保险专家表示，经常会有一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内。”

　　避免这种理赔预期落差的一个重要途径，就是在投保时仔细阅读条款。尤其在选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。保险专家提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。例如：