客户资料：李小姐，25岁，外贸销售，月均收入4000元

　　年缴保费：4000元

　　客户需求：客户李小姐毕业后在私企工作二年，今年25岁，月收入约4000元，没社保。面对日益衰老的双亲，倍感责任重大。现在想买点商业保险。有二个问题请专家回答：一、医疗险与重疾险有什么不同？二、医疗险可以单独购买吗？能否请专家设计个方案？

　　医疗险和重疾险在本质上有着很大的区别。医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关费用的保障。一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。重疾险则是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性的费用支付的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重的打击。它一般都是采用提前给付的方式进行理赔，也就是说当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就立即给予一次性支付保险金额，这方面根本不存在实报实销的情况。

　　当前市场上众多保险公司对于医疗险的定位基本上都是以附加险为主。也就是说，医疗险不能单独买，它必须附加在主险上才能生效。所以，问题的关键是医疗险应该附加在什么主险上？主险和医疗险的保额各为多少最合适呢？

　　现以平安人寿的健康寿险为李小姐设计一个方案，以供参考：

　　就以上的方案，有以下几点进行说明：

　　1、一般建议年缴保费不超过年收入的15%，3786元占不到8%的比例，属于合理范围内。

　　2、10万元的生命保障将伴随李小姐一生。20年的缴费期间，如果是发生意外身故，李小姐的家人将得到20万元的赔付。体现了对亲人的高度责任。

　　3、如果发生意外伤害，则除去100元的免赔，超过部分全额报销，最高可报1万元/年

　　4、一旦确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，即可一次性得到保险金额10万元，另加红利。

　　5、因李小姐没有社保，一旦生病需要住院或手术，则实际医疗费用的80%可以得到理赔，最高限额为0。9万元/次。其中门诊费用900元。另有一般手术费4500元，器官移植30000元。

　　6、因住院期间每天补助100元，保证收入不因误工而中断，一个保单年度最高补助9000元。注：一般住院为实际住院天数减3天，重疾或意外住院为实际天数。

　　通这这个方案的搭配，基本上可以确保李小姐在健康问题无需过多担忧，因为，无论是重大疾病还是一般问题的住院手术，或者意外、门诊都可以得到相应的理赔了，不至于对家庭的经济造成过大的压力或打击！

　　作者：曾凡秀，平安人寿

　　案例参考

　　25岁女性平安鑫盛终身寿险保险方案