“保险制度的根本价值在于分散社会风险，满足企业和公民对于救济、保障的需求。因此，保护投保方（投保人、被保险人）利益是保险法的根本使命，也是制定保险合同规则及保险监管活动的基本出发点。此次《保险法》的修订充分体现了这一精神。”中国政法大学金融法研究中心特邀研究员郭宏彬就新修订的《保险法》的突出亮点，接受了本报记者专访。

　　解除合同应有“除斥期间”

　　记者：新修订的《保险法》一项重要补充，是对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制，即投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况，不得解除合同，发生保险事故的，应承担保险责任；另投保人未依法履行如实告知义务，保险人可依法行使解除权，但自合同成立之日起两年内未行使该权利的，则不得再行使，即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年。此举意义何在？

　　郭宏彬：如实告知义务是保险法的最大诚信原则，是投保人的先合同义务，也是保险合同成立的基础条件，如有违反，则保险人享有合同解除权和抗辩权，可以解除合同并对业已发生的保险事故拒赔。但依据民法原理，解除权为形成权，应有除斥期间，原《保险法》恰恰疏漏了对除斥期间的规定，这在保险实务上极易导致保险人对解除权的滥用，诱发保险人的道德风险，损害投保方利益。新《保险法》对此进行修订，可有效防止保险公司利用法律漏洞逆向选择。

　　规范保险合同“格式条款”

　　记者：新修订的《保险法》对保险人提供的保险条款内容做出规范，并对保险人订立合同时所尽的义务做出更严格规定，规定保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，这些规定的修订和调整意义何在？

　　郭宏彬：保险合同一般采用保险人起草的格式条款，为平衡投保方利益，原《保险法》已经规定了疑义解释原则及保险人的说明义务，但因相关规定操作性不强，实务中仍有大量纠纷由此产生。对此，新修订的《保险法》细化了相关规定，并以明确的强制性规范，限制保险人通过合同条款加重投保方的义务或者排除投保方的权利。

　　显然，这有助于促进保险人规范展业，减少合同纠纷，并进一步保护投保方权益。新修订的《保险法》中增加了投保单要附格式条款的规定，以便更好地保护投保方权益，但这会增加保险人的交易成本，此问题可以通过其他途径解决，比如在网络上公布保险条款等。