问：如何界定意外险？

　　答：目前市场上的意外保险大多是条款的组合产品，基本的保障责任包括意外伤害、意外医疗和意外住院津贴。

　　意外是指外来的、非本意的、突发的、非疾病使身体遭到损伤的事故。意外伤害是指因为意外事故导致的身故或者残疾，该保额是一次性给付，意外医疗是指因为意外事故导致的治疗费用，保险公司按合同报销，包括意外住院和意外医疗，该部分按照补偿原则，按照实际治疗时提供的发票进行报销。意外住院津贴是指因意外住院，保险公司按照住院天数每天给付确定的金额。另外有些意外险还附加了其他的保障，比如误工补贴等。

　　问：现在的意外险都保什么？

　　答：常见的意外险可以分为三种。

　　第一种：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都是保险责任。

　　第二种：针对出行的极短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金周出游热潮升温的旅游险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

　　第三种：针对交通工具的意外险，保障期限也为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。

　　选择适合的意外险

　　保险公司的有关人士建议，由于有针对性的保险，保险责任范围相对小，费率也比较优惠。而保障范围广的普通意外伤害保险，价格就相对较贵。以同一家保险公司的产品为例，期限同样为一年，保费为100元的交通工具意外险，保险金额分别为汽车10万、轮船和火车（包括地铁和轻轨）20万、飞机50万；而如果投保100元的个人意外伤害保险，保险金额低于10万元。

　　因此，比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险，将日常生活中能够遇到的风险全都包括在内，即便价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情况。

　　交通工具意外险适合经常外出的人，如果不想付太多的保费，又希望有比较高的保障，就把保费花在出行中风险最高的阶段，俗话说“钱花在刀刃上”。

　　旅游意外险适合不方便购买普通意外伤害险的人群。由于普通意外伤害险要求投保年龄在16岁－65岁之间，而旅游险没有年龄限制，因此特别适合老人和儿童在特殊风险期间投保。

　　最后要提醒广大读者的是，在您购买意外保险的时候，一定要看清楚这份保险的保障责任是什么，举例来说，如果只购买了身故残疾的责任，那么医疗费用、住院津贴等的费用保险公司是不管报销的。如果您也购买了意外医疗，那么保险公司只报销可以报销的部分，自费药等不在医保报销范围内的项目，商业保险公司也不予报销。