11月18日，2011年中国寿险理财规划师年会在桂林召开，本次年会主题为“关于寿险市场和渠道的思考”。会中昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁林瑶珉发表了《关于商业健康保险发展的若干思考》主题演讲。

　　昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁林瑶珉

　　以下是林瑶珉的发言实录：

　　感谢主持人，感谢主办方，感谢CICE。应合本次会议的主题，我与大家分享的主题是《关于商业健康保险发展的若干思考》。主要有三个方面的内容：一是中国商业健康保险市场概貌；二是关于商业健康保险的三个再认识；三是对中国商业保康保险市场发展的若干判断。

　　第一，关于市场概貌。

　　讲市场就必然涉及到供需双方，从需方出发，我们可以找到很多的调查、分析，以及对未来市场规模的判断，这里只选取一条，就是国务院发展研究中心曾经做过的保险需求调查，结果显示市民对于健康保险的需求排在首位。从供方出发，我们可以看到2010年总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。那么，供需双方之间交互的结果是什么呢？我们看到，从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长，然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。我们注意到，2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。

　　接下来让我们了解这个一个市场当下的主要矛盾。首先看一组数据：2009年社会医疗卫生费用总支出17204.81个亿，健康险赔付总支出217.03亿元，占社会医疗卫生费用总支出的1.26%，这个数值的正常水平是20%。同年，疾病险保费收入是256.1个亿，医疗保险保费收入是289.8亿，两者占健康险总保费的95.1%。可见，目前中国的商业健康保险市场的主要矛盾是巨大的市场需求与市场主体供给能力之间的矛盾。进一步地可以从供和需两个方面剖析：从供的角度，存在供给主体发展意愿与风险控制能力、服务能力之间的矛盾，保险公司很想把健康险保险市场做好做大，但受到了很多外在、内在因素的约束，最突出的是自身风险控制能力和服务能力还不能满足，尤其是涉及到第三方医疗卫生机构的问题；从需方角度看，存在需求主体的风险负担与保险消费之间的矛盾，社会民众已经越来越明显地感受到医疗费用，以及其他健康维护费用对自己造成的经济负担，但如何使这种感受转变成实际的保险消费，应该还有好长的一段路要走。在此，把健康险和车险做一个比较：2010年全国的民用汽车保有量是9086万辆，车险的保费总共是3004亿，大概每一辆车的车均保费超过三千块钱。如果把人的健康和生命和车进行比较的话，显然谁都会说车没有人的健康和生命重要，但实际上车险已经形成了市场和规模，但是健康保险还没有。假使我们每一个拥有车辆的人都为自己的健康买了三千块钱的保险的话，就有三千个亿！退一步说，只考虑私家轿车，保有量也有3443万辆，如果这些车主每人买一份商业健康保险的话，那也有一千亿的保费。可是为什么没有？我想根本的原因是我们还生活在计划经济的思维和行为惯性中，寄希望于政府能为自己的医疗费用买单，而我们的政府也摆出一副似乎真的能把为十三亿人口的医疗费用买单的架势。因此，民众的健康保险意识淡薄，政策法规无法配套。

　　第二，对商业健康保险的三个再认识。

　　一是关于对健康风险的再认识。对于健康风险的定义似乎不是太多，我把它表述为：健康风险是人在生命历程中，健康状态出现负转变，及其造成支出的增加、或者收入减少的可能性。这样的表述强调了双重风险的存在，即一方面包含了人的健康状态发生负转变的风险，以及由于这种健康状态的负转变所带来的经济上的负担，也就是经济风险。进一步分析的话，健康状态风险既包含了所谓的表征风险，也包括其进一步演化所导致的生存风险；同样，经济风险既包括了费用风险（如医疗费用、护理费用等），以及其进一步演化所导致的财务风险。为什么要这样来认识健康风险呢？我想强调的是，在我们所面对的各种各样的风险中，健康风险和其他风险不同，他涉及到人的生命和尊严。我们必须要了解客户的真实需求，必须要去研究客户的消费习性。健康才是客户的真实需求，同时，中国的消费者更现实，往往是必须要看到现实的实惠才会发生购买行为。基于上述，商业健康保险必须把风险控制和风险转移相结合，把健康管理和健康保险结合在一起，为客户提供相对应的服务。因此，目前行业内也已经有了很多关于健康保险与健康管理结合的探索。以上认识，同时也从理论上揭示了健康保险与健康管理的内生性关联。

　　二是关于商业健康保险功能的再认识。首先是经济补偿功能。在商业健康保险中，该功能体现为保险对人由于健康原因（疾病或意外伤害等）导致费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失（医疗费用、护理费用或收入损失）给予经济补偿。其中，医疗费用补偿是民众需求最大的部分。我认为，商业健康保险应当把医疗费用中封顶线以上和自费部分作为主要覆盖对象，而不该把起付线以下的部分作为经济补偿的主体，因为与投保人之间建立风险共担机制是十分重要的。其次是社会管理功能，商业健康保险的社会管理职能体现在：对医疗保障体系的补充和服务，主要是通过经济补偿实现补充，以及提供基本医疗保障经办管理服务；还应当体现在对预防保健体系的补充和服务，主要是提供健康管理服务，也包括对于健康风险进行识别、分析、评估等基础性工作。其三是资金融通，我们有必要重视在健康保险资金对医疗卫生体系、预防保健体系、以至养老事业、护理事业的融资支持。

　　三是关于商业健康保险保障范围的再认识。谈到这个问题免不了要涉及可保风险。我们都知道，某种风险能够得以用保险的方式进行经营，有以下关键要素：首先是风险的产生和发展；其次是风险的承者产生保障需求；其三是保险公司的经营技术能够满足经营需要。可以说，一部保险发展史就是可保风险扩展史。随着商业保险的发展，很多不可保风险逐渐变成了可保风险。对于来基于以上认识，商业健康保险经营者应该关注以下问题：先看疾病谱的变化。全球健康危机的事实向世人展示，新的三重疾病谱已经严重危害人类的健康和生命，慢病占全球死亡人数的70%，中国每天2万人以上死于慢病，未来10年，慢病死亡人数增长率全球为17%，中国为19%。以糖尿病为例，全中国大约有4000万糖尿病病人，每十个成年人中就有一个糖尿病病人，而治疗以及控制其并发症的发生已经是病人不小的经济负担。再看人群的健康状态，根据WHO的统计，全球亚健康人群占80%，疾病人群均占15%，健康人群占5%！我想商业健康险必须面对市场的需求，不应当把占人口最多的亚健康人群拒之门外，甚至不该把疾病人群拒之门外；同时有必要斟酌对疾病险的疾病种类进一步扩大。

　　最后，对中国商业健康保险市场发展做几点判断。一是健康服务将引领未来商业健康保险的发展。商业健康保险必然与健康管理、医疗服务相融合，形成产业链。二是商业健康保险和医保的边界将会不断地清晰，对医疗保障体系的补充作用将进一步发挥，同时，对医疗保障体系的服务作用将日渐凸显。这是因为生活方式、环境、遗传等影响健康的主要因素在进一步恶化，而医学模式调整、医学目的转变难于在短时间内真正见效，因此，医疗融资将会成为一个难题，尤其对中国这么一个人口众多，尚没有真正富裕起来的国家，商业健康保险的功能和作用将在未来几年内进一步得到政府的重视。三是看护险、失能收入损失险、高端医疗险将成为最重要增长点。因为中国是一个未富先老的国家，另外，按照前不久一个论坛公布的数据，我国的失能人群也高达4000万。四是商业健康保险可以承保的疾病范围和人群将由于市场的客观需求和保险经营能力的提高而进一步扩大。最后是商业健康保险所聚集的保险资金将在支持医疗卫生、预防保健体系建设和养老、护理事业中发挥越来越重要的作用。

　　综上所述，当下商业健康保险正处于发展的尴尬时期，潜在保险需求、保险供给主体数量、保险市场繁荣程度都与实际有效供给产生巨大反差。对此，业者有必要在商业健康保险认识上与时俱进，从健康风险管理的角度，从社会管理的高度认识商业健康保险的功能，认识其服务对象与服务范围，以及其他。可以预见，未来商业健康保险市场的竞争，将主要表现为健康服务能力的竞争，健康风险承担能力的竞争，医疗风险控制能力的竞争。

　　以上是我的发言，谢谢大家。