今天的我们生活在一个竞争日益激烈的市场以及一个贫富差距悬殊的商业社会里，工作之余的闲聊话题可能更多的是聚焦在“收入与财富”上。那么如何来界定收入与财富呢？经济学家认为，个人收入等于市场收入加上转移支付，市场收入大部分来自工资和薪金，只有少数富人的市场收入来自财产权益；财富则是人们在某一时点所拥有的资产的货币净值，即总资产和总负债的差额。可见，财富如同湖中的水量（存量），收入则像河中的水流（流量）。

　　事实上，近几年来我国的人均可支配收入和国民财富均有大幅度增长，但与此同时，CPI（居民消费价格指数）也在一路走高。这个反映一定时期内居民所消费商品及服务项目的价格水平变动趋势和变动程度的指数过高不是好事，它往往意味着通货膨胀率的提升。通俗一点讲，就是实际购买力不断下降，人们手中的钱越来越不值钱了，这在一定程度上会加剧人们掌控未来生活的风险。假如一场自然灾难冲毁了我们的家园或者某位亲人突然发生一场意外车祸导致残疾，额外的支出与价格上升会构成双重的生活压力，可能会对我们的家庭造成重大损失。

　　市场机制通过社会成本分摊来应付各种风险。例如投资一种新型商业飞机，研发与试制的费用可能就需要500亿元的投资，还不能保证这架飞机具有很好的市场前景，因此不会有人愿意承担如此巨大的风险来投资这种飞机。但是如果我们把其股权平均分给1000万个人，那么每个人只需要出资5000元，就能启动这一项目，如果该项目有足够的吸引力，社会上还会有更多的人愿意一起参与、承担这个风险。

　　同理，如果意外车祸导致一个家庭损失100万元，年成本其实不足1000元，也就是说，如果我们事先买了保险，将我们的风险通过保险公司分摊给了千千万万的保险购买者，我们自己需要支付的成本只有损失的千分之一。这个道理与企业通过资本市场进行风险分担的原理是一致的。

　　一般来说，人们都不愿冒风险。在其他条件相同的情况下，相对于不确定的消费水平而言，人们更喜欢做有把握的事。其实当我们想避开风险时，我们就是一个“风险规避者”，亦即若一个人为损失一定量的收入而产生的痛苦感大于他为得到同等数量的收入而产生的满足感，他就是一个风险规避者。大多数人都希望回避失去生命、肢体或房屋的风险，但风险却并不能因此而被掩埋起来。事实上依靠传统的家族式风险分担方式已不再适应目前“4-2-1结构”的家庭，未来庞大的家庭生活支出、子女教育、买房、医疗保健、退休及突发事件可能需要我们审时度势、未雨绸缪，尽早进行社会融资规划。能为我们提供金融中介服务的一个重要组成机构包括保险公司和养老基金，仅走过20多年的商业保险发展历程，表面上看我们对其并不陌生，但熟悉程度可能需要我们进一步厘清。