保险免责条款的平衡术
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[导读]：利益平衡是立法和司法实践中的重要原则，在《保险法》设计的专属利益平衡机制中，免责条款最为关键，其核心在于预防保险人滥用其支配地位。
立法是免责条款利益平衡的“奠基石”，主要包括立法利益、立法价值及立法效力。在立法利益平衡上，《保险法》关于免责条款的规制简略、未形成顶层设计原则、内容和体系，应借鉴英国《不公平合同条款法》及美国《统一商法典》等英美法系单行法规制格式条款，设计我国格式条款单行法，详细列举免责条款无效种类并赋予法官审查免责条款的权力，在立法中最大限度实现免责条款的公平公正与效益效率的平衡；在立法价值平衡上，应加强对免责条款的法律控制，协调与平衡合同自由原则与禁止免责条款滥用之间的矛盾与冲突，根据免责条款的类型（法定免责、保证免责、近因免责、损失费用免责）及价值排列（强行性条款、根本性条款以及任意性条款），采取不同判断标准,杜绝保险人滥用免责条款侵害消费者甚至受害者合法权益现象；在立法效力平衡上，免责条款具有维护社会公共利益的效力基础，保险机制属于国家治理体系组成部分，必须服务服从于公共利益。
协同是免责条款利益平衡的“扩展器”，主要是指责任保险、机动车辆保险与社会管理功能协同，更好服务交通安全和受害者利益保护。车险是道路交通领域最主要的安全保障者、事故救助者、损失补偿者和数据记录者，车险还是机动车产业链的重要一环，可以利用其专业优势和规模优势，参与规则制定，引导理性消费，提升机动车的安全性和易维修性。在国外成熟保险市场上，车险在社会管理领域发挥着广泛而深刻的影响，如韩国出台专门法规，治理“斗气车、逼车、急刹车”等报复性驾驶问题，规定这些行为将无法获得保险赔偿，而我国“开斗气车”“路怒症”等“攻击性驾驶”引发事故逐年上升，扰乱交通秩序、危害交通安全，车险“无所作为”或“不敢作为”。在我国，保险产品所具有的本质属性（保障性）及衍生特性（社会管理功能）逐渐成为政府公共管理服务的“助力器”，需要在免责条款与社会管理功能及垫付性机制之间协调，建立底线思维及红线意识，以保险机制的正能量，逐渐发挥并提升车险在社会管理功能中“贡献度”和“话语权”。
