未来，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系将从"五险一金"变为"四险一金"。

目前的社保体系对企业和个人造成沉重负担

众所周知，中国此前的社保体系主要由"五险一金"组成。其中，养老保险总费率28%（单位缴费20%、个人缴费8%）、医疗保险8%（单位缴费6%、个人缴费2%）、失业保险费率2%（单位、个人比例各省自定），工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。

如此算来，在全国绝大部分地区，"五险"的总费率已达到企业工资总额的39.25%。其中，企业负担为28.25%，个人负担为11%，企业社保负担非常沉重。

事实上，2015年内失业保险、工伤保险和生育保险的费率确实先后降低，但一共不到2个百分点的降幅，对近40%的五项社会保险费率来说不过是"毛毛雨"。当前企业最迫切的呼声是尽快降低养老金费率。

一位社保部门专家指出，在欧洲部分国家实行的是三险，也就是养老、失业和医疗保险，并没有工伤和生育保险。

"前些年，曾有人建议将工伤和生育保险并入医疗保险中，合并缴费。在实际操作中，以工伤保险为例，养护费用和恢复性训练费用暂且可以并入医保支付，但是一次性津贴并不符合医保政策的规律。因此，精简归并社会保险仍是任重道远，需要细则的支撑。"

降低社保费，意味着将来养老金也要缩水？

对个人来说，还有一个很关键的问题就是，目前的社保体系里，公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长，缴费越多，退休时领取的退休金就越多。所谓"多缴多拿，少缴少拿"。再加上，养老金的空缺状况，被媒体多次报道，早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了，是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢？

这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。

其实，近年来，无论从政府层面，企业层面，还是普通老百姓层面，对社保体系改革最看重的东西都是同一个--商业保险。

只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透，才能真正解决中国目前的社保困局。

商业保险，破解社保困局的最佳良药！

对比起社保，商保养老其中一个最大的优势就是：社保缴费方式死板固定，费率高，年限长，还拿得少；商保缴费方式灵活多变，费率可高可低，年限可短可长，一般获得的保障都比社保高。

一个著名企业的负责人今年两会期间给出了关于工资的三个数：职工税前工资3000元，实际到手2550元，而企业实际付出的是3800元，缴纳了"五险一金"的费用为1250元。这意味着，一个职工每个月在社保上的投入，等于他每个月实际到手工资的近50%！而且还是强制性的！

相比之下，要是购买商业保险的话，你可以根据自己的实际经济状况，选择你的投入比例。你有需要的时候可以多买些，经济压力较大时可以少买些。而且，商保专家从来都建议对商保的实际投入不要超过家庭年收入的15%；缴费年限也非常灵活，可以年缴，可以月缴，如果你有需要，还可以趸交。

更重要的是，商保的保障范围、保障额度和保障方式等，对比社保都有着独特的优势。

目前消费者购买养老险存在一些误区：有的认为有社保了就不需要商业养老保险，还有的认为购买养老保险收益不高，不划算。其实，商业保险从来都是社保的有效补充。它能承担社保无力覆盖的领域，也能扩充社保的保障力度。再加上社保体系目前面临着"僧多肉少"的格局，如果你还不去准备商业保险，将来想要安享晚年，恐怕就没那么容易了。

2015年即将过去，80后朝着奔四的路上又前进了一步，90后最大的也要考虑结婚生子等问题，未来就是上有老，下有小，负担越来越重，社保却可能越来越少，更别说70后，离退休也就十几二十年，大家再不抓紧进补点商保，老了以后咋办？