大额保单搬钱出海涛声依旧

向日葵保险网

[导读]：所谓大额保单，在香港通常以万用险形式存在，实际上属于寿险，定期派息，但条款更灵活，保险公司和投保人可以调整保额和保费，也可以调整保单的储蓄和投资比重。

　　根据香港保监会的数据，上半年香港共新增保额301亿港元，而去年全年仅为316亿港元，2014年为244亿港元，2013年为149亿港元。能实现快速“出海”的大额保单成为部分内地富人转移资产的首选通道。某保险经纪公司高管表示，其公司今年的新增签单中，内地客户签单数量占20%，而且因为大额保单增多，平均保额呈上升趋势。

　　多位香港保险代理人表示，2/3的大额保单会选择抵押贷款或提前退保来变现。与香港普通的储蓄型保险相比，大额保单可以抵押贷款，且零损失退保的时间更短。就普通储蓄型保险而言，投保人持有保单7-8年后的利息收益才能覆盖退保损失。

　　业内人士认为，大额保单是目前所剩无几的大额资金“出海”通道。

　　首先，根据国家外汇管理局相关规定，个人每年凭身份证件即可购汇的额度为5万美元，超过该额度需提供购汇用途的证明文件。

　　其次，“内保外贷”和“内存外贷”在收紧。此前，少数有境外分支的境内银行对私人银行高净值客户提供这两种服务。投资人可将其个人金融资产作为抵押，以固定年限存入贷款银行的境内银行账户中，由境外分支机构向投资人的境外账户发放贷款。这一操作的成本较高，主要体现在汇费、利息以及银行存款额和期限等方面，并且由于此前通过这一通道“出海”资金的较多，近期受到监管部门的限制。

　　再次，通过地下钱庄汇出资金系违法行为，近年来受到公安机关重点打击，风险很高。其他的方法如境外购买奢侈品再典当套现会产生折价损失。

　　风险不容忽视

　　内地资金购买香港大额保单并变现，实质是绕开国家外汇管理局对境内个人购汇的监管。此前，这一通道已被有关方面发现并予以限制，但在具体操作资金“出海”的人看来，仍有“口子”。今年2月，银联国际发出指引，规范银联卡在香港保险机构的支付限额，要求限额必须符合国家外汇管理局单笔限额5000美元的规定。根据银联的解释，保险机构一直属于境外限制类商户类别，适用单笔限额5000美元的规定，但银联发现有收单机构未使用对应行业类别的限制类商户类别码，因此需要予以规范。不过，据香港保险机构反映，虽然单笔刷卡有限额，但刷卡笔数并无限制。

　　对于借道大额保单“出海”，业内人士表达了两方面的担忧。一是境外大额保单存在发生纠纷的风险，并且纠纷发生后处理的成本很高。今年4月，中国保监会发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提示，投资者购买的香港保单不受内地法律保护，一旦发生纠纷，只能按照香港地区的法律进行诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用和时间成本较高。尤其是大额保单，香港的保险索偿投诉局可裁决的赔偿上限是100万港元。