“全面践行‘保险姓保’，发展党和人民需要的保险事业”，是未来保险业发展的大方向、总基调和主旋律，被《中国保险报》和《金融时报》评为“2016年中国保险十大新闻”不难理解。唯有如此语境，坐下静心研究保险业防灾防损的题目，才有心情，才有必要。继续听任个别保险公司执着追求资金运用，无视风险保障，保险业风险管控职能被淡化绝非危言耸听。
不错，现行的保险业三大功能中的确包括资金融通的功能，但是资金融通功能是其他金融机构也具有的功能，具有替代性，参与社会管理和经济补偿功能是保险行业独有的功能，不具有替代性。如果保险业痴迷于资金融通功能，会蚕食其主业之基。之所以写下这样的题目，是源于最近阅读并反复玩味一位英国保险公司营销总监的一句话，他是这样说的：“我们认为，保险的概念应该比赔偿更进一步——修理坏的东西，不如在第一时间阻止不好的事情发生。”
保险之美在于赔得快又足，体现了速度和额度。每每看到新闻报道说某地发生了道路、工厂等事故后，保险业迅速开展迅速行动，主动开辟“绿色通道”等等，令读者为之雀跃，盛赞行业之美。但是保险之美不仅在于赔得快、赔得足，而是在于预防风险措施到位，减少风险事故的发生。因为很多事故发生具有必然性，偶然性只是在于发生的时间节点在哪里。例如，2014年8月2日7时许发生在昆山某公司的粉尘爆炸事故，截至当年底造成146人死亡、114人受伤，直接损失3.51亿元。有关部门的报告认定这是一起特别重大生产安全责任事故，该公司从厂房设计、生产工艺布局、防尘设备装置数量、员工培训、考勤等几乎所有的环节都存在违反国家相关规定的情形。再如，2015年5月15日15时许发生在陕西某地载有46人的旅游大巴车坠崖事故，导致35人死亡、11人受伤。事后问责资料显示，该车的技术状况存在严重隐患。面对这样的风险事故，暴露了相关监管部门工作的薄弱环节，凸显了保险行业面临风险的复杂程度。
保险之美更在于防得勤又准，出于两点原因：一是行业使命。经营风险是保险行业独特的功能，是其他任何机构所不具有的使命。保险行业存在和发展的价值在于，通过识别风险、计量风险、防范风险，减少甚至遏制风险事故的发生。二是行业效益。在市场经济的条件下，经营风险也要追求一定的经济利益，所以减少安全事故的发生，兼具实现社会责任和自身的经济利益。但是，通过大量案例分析结果表明，保险行业经营过程中，发挥保障功能不强，既有自身存在的问题，也有外部经营环境的问题。从一定意义上讲，防范风险事故的发生是保险行业的生命线。
当前，保险行业防范风险不妨从以下方面努力：一是完善合同。笔者在对大量保险纠纷和诉讼案件研究发现，有相当部分保险合同责任和免责表述语言不清晰，存在两种以上的理解。而保险合同是保险经营的法律文书，建议由保险行业协会牵头，广泛吸纳保险业内、行业监管部门、律师、法官等各方人士参加，制定所有保险合同示范文本库，在保险责任表述上详细具体，明确保险责任和免责范围，运用横向的经济手段，准确界定与投保人之间的权利义务关系，减少保险纠纷，减少保险诉讼。二是直接营销。当前，车险经营、意外险、校园责任保险等险种经营过程中的佣金比例之高应当引起注意，佣金已经超越了自身的含义。意外险经营中，个别保险公司以建筑工人流动大等理由，没有采集具体的被保险人姓名、身份证号等基本信息，只是按照建筑面积或者工程项目计算意外险保费，发生保险事故时，在赔偿对象上耗费很多时间和精力。三是事前干预。笔者收集了3个驾驶塔吊司机坠落伤亡的案例，研究后发现出险瞬间塔吊司机都没有系安全绳，一脚踏空直接从八九十米高的塔吊上坠落在工地上。如果保险公司承保后，能够深入工地开展防灾防损，对风险状况进行风险评估，向投保单位下发整改通知书，不仅可以避免建筑公司的伤亡，也能减少保险赔偿，真正发挥功能。另外，笔者还收集了两个发生在车库家人指挥倒车致死致残的案例，案件进入诉讼程序后，双方律师开展了激烈的辩论。对于此类事故，如果投保车辆安装了倒车影像、雷达，其支出成本也就几百元，但是可以避免很多的损失。保险公司可以考虑，如何把支付的佣金用来改良投保车辆防灾防损的装备，积极干预潜在的风险隐患。四是改善环境。加强风险理论研究，通过保险监管部门、保险行业协会，将意见和建议反馈至有关部门，完善相关的监管规定。例如，笔者在对大量车险案件进行分析时发现，很多车辆出险时的速度都违反了该路段限速的规定，保险予以理赔后，可以整理成书面资料，建议修改《道路交通法》的相关条款，提高对危险限速等行为行政处罚的标准，通过行政和经济手段督促驾驶人遵守交通规则，营造安全的交通环境。
