我国商业健康保险的发展现状及趋势分析
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[导读]：改革开放以来，我国商业健康保险的业务规模快速增长，产品种类不断丰富，服务领域不断拓宽，人群覆盖面大幅提升，在参与社会民生工程和医疗保障体系建设中取得了长足进步。
一、供需关系逐步分层
随着市场环境的日趋完善以及消费群体的理性成长，健康保险需求将逐渐分化出三个层次：一是高收入阶层，比如效益较好的企事业单位、金融资产较高的家庭和追求高品质服务感受的人群，购买商业健康保险的比例将越来越高。其中，住院医疗和重大疾病保险成为首选，占据主要的市场份额，而以高端医疗为代表的管理式医疗产品将崭露头角，成为成长最快的业务。二是中等收入阶层，比如已经享受基本医疗保险的城镇职工和部分富裕居民，随着政府职能转型，其“大病医疗”需求越来越多地通过商业机构满足，保险公司借助该类业务接触到大量的中等收入人群。三是低收入阶层，比如针对流动人口、城乡居民等的基本医疗保险结算服务也部分委托到商业机构，保险公司以普惠保险方式提供服务，发挥社会管理功能。
二、市场主体更加多元
在商业保险领域，除专业健康险公司外，寿险公司均设有专门的健康险管理组织，大中型财险公司成立了健康险部门，部分养老险公司也充实了医疗服务职能，将对健康保险存量业务进行更加充分的竞争。随着国家鼓励政策的出台，外资健康保险公司和各类健康管理公司也将凭借自身的专业技术优势，积极开展高端医疗和管理式医疗服务，将对健康保险增量业务带来更有效的产品和服务。在社会保险领域，整合后的城乡居民医疗保险将更广泛地采取社保与商保的合作模式，部分特殊行业和流动性大的企业，可能采取自办保险、购买健康管理公司提供的服务包，或借助职工互助保险制度等方式，加剧健康保险存量和增量市场的竞争。
三、产品种类逐渐丰富
随着市场经验的积累和参与主体的增多，商业机构可以提供的产品日益丰富，加上大健康产业配套环境和政策法规体系的逐步完善，健康保险的产品种类将更加丰富。其中，医疗保险产品的主导地位进一步巩固，保险责任将从住院门诊等事后环节延伸到健康维护、健康促进等事前和事中环节，伴随互联网和大数据技术的普及，新型管理式医疗产品将会显著增加。针对疾病保险的产品创新不断涌现，长期或终身重大疾病保险的占比将显著降低，细分人群和特定疾病的保险产品成为主流。护理保险与养老养生产业自然融合，随着国家产业政策和配套措施的实施，长期护理保险将成为健康保险规模发展的契机。失能收入损失保险的概念进一步规范，住院津贴、残障失能津贴，以及原本属于社保范畴的工伤保险等，有望从收入损失补偿的角度进行整合。
四、技术创新快速普及
健康保险对数据信息的依赖程度将进一步提高，尤其是针对细分人群的健康危险因素，区分生理、心理、行为等风险要素，进行精细化定价和差异化开发的新型健康保险产品，除了需要满足群体统计特征的历史数据外，还需要海量、动态、及时的个人健康信息。目前，专业健康险公司推出的活力（Vitality）计划保险方案，寿险公司为客户提供的运动健身信息监控服务，财险公司提供的海外救援以及健康管理服务等业务模式将得到快速发展。同时，随着互联网科技和健康医疗技术的进步，既往制约健康保险产品创新的数据障碍逐渐被打破，新型健康保险将与各种可穿戴设备、移动互联工具、大数据分析技术的普及一起，相互促进、共同推动医疗和保险行业向前发展。
