资本潮涌商业健康险 依然不叫座盈利难
向日葵保险网
[导读]：商业健康险近年来被寄予厚望，希望成为基本医保的重要补充，以在基本医保广覆盖的同时，更有效地降低医疗费用负担。
张维功称，从常理和心理需求看，保险消费者期望长期甚至终身保障。但目前，长期健康险中，疾病险占比近九成，大多是一次性给付，发生给付后保单即终止，不能提供真正的长期保障。
而且，从产品角度来说，健康险产品的针对性弱，市场细分能力差。比如针对癌症、高发慢性病的产品不足，纯健康保障产品不足，鲜见作为主险销售的医疗险等。
除了产品本身，董雨星也表示，健康险的覆盖范围也有限，“超过60岁的人不保，带病的不保，门诊不保，民营医院也不保。”
目前商业健康险只覆盖住院，不保门诊。但是2016年上半年医疗服务数量接近40亿人次，其中97%是门诊，只有3%是住院。
董雨星解释说，不保门诊的原因在于门诊的管理成本非常高，无法控制投保人的门诊行为。
人保健康的数据也说明了这一点：2006年~2011年，该公司短期健康险的业务规模100亿元，赔付率83.98%，边际利润率5.79%；但是其中5亿元规模的门诊险，赔付率高达104.53%，边际利润率-16.32%。
这种供需的不匹配，以及对实际医疗费用支出的影响有限，也降低了消费者的消费意愿。
即使2015年推出商业健康险税收优惠政策，对个人购买保险支出允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除，但并没有实现参保的爆发式增长。“整个业务量跟我们的预期差别非常大。”施敏盈说。
保险公司盈利难
产品与需求不匹配，保险公司的经营业绩也不好看。
从上述5家专业健康险公司的经营来看，亏损是常态。人保健康2015年亏损1.35亿元，不过相比之前（2013年亏损7.95亿元，2014年亏损13.86亿元），亏损额开始收窄。平安健康2015年亏损1.16亿元，太保安联亏损0.56亿元。
