资本潮涌商业健康险 依然不叫座盈利难
向日葵保险网
[导读]：商业健康险近年来被寄予厚望，希望成为基本医保的重要补充，以在基本医保广覆盖的同时，更有效地降低医疗费用负担。
施敏盈表示，除了事前预防，保险公司也希望在事中，能与医疗机构、医保机构有数据对接。这样既可以通过预防减少病人发病，也可以对诊治过程中的费用有所控制。
产品设计难题
上海市保险同业公会、上海市保险学会秘书长赵雷也表示，商业健康险的产品设计目前确实存在问题，原因在于相关数据没有互通，商业保险机构与政府部门管理的公共数据没有有效对接。而在不掌握所有健康数据的情况下，保险公司在产品设计时就会设置很多门槛，不仅客户体验度差，而且保险公司成本增加。
从国际经验来看，美国很多经营健康险的企业旗下都设有医院，或与医院建立密切关系，所以对过度医疗等风险管控能力强。张维功表示，我国经营健康险的保险公司对医院行为管理能力弱，对医疗行为缺乏控制手段，这些都会对产品开发、销售及理赔造成很大影响。
施敏盈说，如果保险公司的风控手段更多，对于费用支出的控制能力更强，那么保险公司设计产品并不是太难的问题。
董雨星则表示，在数据对接方面，更大的难处在于保险公司的对接成本太高。一家三甲医院的对接成本在50万~100万元，如果对接的范围扩大，成本也很高昂。即使对接了，如果保险公司没有足够的专业度，也不一定能够控制住医疗险成本。
在精算难、控费难的境况下，董雨星说，健康管理是商业保险可以发力的部分。通过医疗资源的整合，商业保险为客户提供一揽子解决方案，通过疗效来推进精算定价，进而实现价格优势。
比如，可以针对骨质疏松病人推出专业的保险产品。前期为其提供健康维护，包括和药企合作提供专门的预防性产品，以减少骨折概率。后期和专业的医院、康复中心合作，提供骨折手术和术后康复。“美国的商业保险公司大概有30%的收入和30%的利润都来自于健康管理，这也是我们奋斗的目标。”董雨星说。
健医科技CEO曹白燕也表示，保险公司原来都是承保健康人群，但未来的趋势应该是更多承保一些非标准健康的人群，通过健康管理来实现收益。这其中需求比较大的有三类人群——糖尿病患者、高血压患者、癌症生存者。“现在对这三类人的供给是远远小于需求的。”
