医疗保险规定繁多复效也有观察期

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[导读]：目前很多保险产品的合同都比较复杂，而医疗保险的规定更是繁多。对于保险复效，其实也具有观察期，市民应该留意相关的规定，避免在理赔的时候碰上钉子。

　　保险复效也有观察期

　　张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到今年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。

　　9月，张先生因突发急性胆囊炎住院治疗，出院后到保险公司索赔住院医疗保险，理赔人员遗憾地告诉张先生：因为该事故发生在观察期90天内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以不能理赔。张先生非常不解：不是已经办理了保单复效吗，怎么还有什么观察期呢?

　　沪上某保险公司个险首席核赔师解释：复效仅是针对长期险的，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，如果不续保，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。因此，如果张先生还希望获得附加险的保障，就需重新投保附加险，自然需从投保时起重新计算观察期。

　　观察期是保险公司为了防止带病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时，续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围内。所以，如果张先生在每次缴纳寿险保费时，都按期缴纳附加险保费，就会减少保单失效的情况，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也就不会重新计算观察期了。

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