市场商机引国际巨头竞联姻

　　健康险市场潜力巨大。医改背景下，中国的健康险商机让国际健康险巨头纷至沓来。平安健康险公司就引进了南非最大的健康保险公司Discovery作为战略投资者，而英国最大的健康险和保健提供商保柏公司（BUPA）和美国最大的健康险供应商WellPoint也正在中国寻找联姻对象。最新数据显示，今年前7个月，国内4家专业健康险公司保费收入为65.39亿，仅占国内寿险公司总保费收入的0.98%。

　　平安健康险董事长兼CEO陆敏表示，江苏分公司开业后，将依托集团资源，利用平安集团旗下“一个客户、一个账户、多个产品、多种服务”的综合金融平台，开展团体和个人中高端医疗险和健康服务业务，与政府和主要医疗机构合作，配合当地社保政策，探索新型健康保险保障服务。

　　据悉，平安健康险引入南非战略伙伴后，未来将采用对方有知识产权的Vitality商业模式，比如顾客在合作的健身房锻炼后有积分，在购买健康食品后也有积分，最后通过累计返还积分的方式提升顾客的健康水平，实现保险公司、客户几方共赢。据介绍，2005年成立的平安健康险公司，目前已建立了全球医疗服务协作网络和客户服务响应系统，能够为团体和个人客户提供完整的医疗保障、健康保健、专家咨询和紧急救助等保健计划和保险产品，以及提供24小时中英双语电话咨询服务，而平安急难救助系统已覆盖全球主要国家和地区。

　　三大原因让健康险盈利受困

　　“虽然健康险是第三代保险，但受制于国内的养老、医疗现状及制度，目前该险种在国内发展空间有限，还属起步阶段。”南京一位资深保险专家向记者分析，目前健康险公司面临的主要问题是盈利模式。

　　他介绍说，一方面，健康险产品赔付率较高，导致其保险费远远高于其他保险。因为健康险的保障项目通常具有综合性，既有医疗费用和因病导致的收入减少，又有因病致残或死亡。另一方面，保险公司为了给客户提供较高质量的服务，需要与医院加强各方面的配合，但国内保险公司无法参股国有大医院，与医院、医生之间既没有资本控制上的从属关系，也缺乏直接紧密的经济联系，不能有效地监控医疗行为的必要性和合理性，从而使保险公司难以管控医疗风险。另外，健康保险涉及许多医学上的技术问题，测定风险和保险费比较复杂，加之医疗器械和药品更新、医疗费用的不正常上升等，使得健康险的风险具有复杂性。

　　国外保险公司控股医院降低风险

　　在欧洲、美国，由于医疗模式不同，保险公司可以参股或控股医院、诊所（国外诊所多、医院体量很多也不如国内）、康复中心，护理中心等，这样，保险公司与医疗机构就成为利益共同体，从而管控医疗风险。在美国，人们买保险并不仅仅是为拿养老金，还为了得到健康险的护理保障，据悉，护理险占美国健康险市场30%的份额。

　　在发达国家或地区，健康险公司每年都有专门的健康医生上门服务，包括家庭保健医生、定期免费体检、专家函诊、会诊及随访、送医送药上门、诊疗方案咨询等。由于健康险涉及第三方即医疗服务的提供者，商业健康保险运作一般都是以“健康管理”模式进行，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。