直付型健康险“安美守护天使”推向市场，至今未有保费进账。从推出伊始顶着“融入健康管理、创新支付模式”的光环，到如今被市场冷遇，本被看好的创新险种何以如此水土不服？

　　创新模式本受期待

　　永诚财险上海分公司携手上海瑞金医院瑞安肿瘤中心，推出专门针对女性肿瘤防治的健康险产品，并引入上海神诩保险代理公司作为第三方管理，负责承销、理赔等工作。

　　根据险种条款显示，投保客户可享受包含肿瘤筛查、防癌保险、意外保险等在内的几大项目，并且打破了健康险理赔“客户、保险公司及院方利益不一致”的枷锁———在指定医院就诊，客户不用支付现金，由保险公司与医院直接结算，就诊结束即理赔结束。

　　上海瑞安肿瘤中心经理李晨及表示，“安美守护天使”的特色就在于保险金直接支付诊疗费。“客户一旦被诊断出恶性肿瘤，不仅能立刻得到20万元的理赔金，而且还能在瑞金医院瑞安肿瘤诊所内接受各学科肿瘤专家的全面综合治疗，而不用支付医疗费用，最高额度可达20万元。”

　　上海财经大学保险系主任钟明表示，直付型保险免去客户直接或部分支付医疗费再行理赔的繁琐，同时便于医疗成本的合理控制，这样的尝试值得期待。但目前来看，直付型险种相关经验数据积累匮乏，直付平台的搭建和运行有待磨合，保险公司的风险管控也必须谨慎。

　　两大因素致受冷遇

　　虽然市场人士对直付型健康险的前景甚为看好，但近3个月来没有售出一单却颇让人意外。上海神诩保险代理公司有关人士透露，缺乏有力的市场推广是该险种受冷遇的原因之一。

　　据悉，“安美守护天使”除了推出伊始举办一次发布会，邀请上海金融界、医学界有关人士参与之外，鲜有针对性强的营销策划。

　　上海神诩保险代理公司该人士显然很无奈：“说到底还是资金的支持问题。如今只有我们代理公司单方面在做，宣传也仅限于SPA会馆、美容美体场所等，渠道十分有限。”已经感到业绩的压力，上海神诩保险代理正考虑引进二级代理。

　　险种本身高端化直接导致“叫好不叫座”。“安美守护天使”首年保费6880元，次年及以后每年则为3380元，且不说消费者对于健康管理的理念能否接受，单是保费就使得中低收入的消费者难以承受。事实上，算上20万元的肿瘤理赔金以及用于直付的20万元限额的就诊费，该险种保额最高40万元，其对应的费率已经相当高了。

　　有专家表示，根据条款显示，在6880元的首年保费中，有近4000多元的费用其实不是用于医疗保障，而是用于在瑞安肿瘤中心的肿瘤筛查。换一个角度看，这实际上是把保险和体检打包销售，并冠之以“健康管理”的名头。如果剔除体检因素，直接将保费用于支付医疗保障，那么不但会降低投保门槛，消费者更容易接受，而且将回归到国外直付型险种的保障本质上。