“有病治病，无病返本”的保险消费理念依然深入民心，对此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险+消费型健康险”成为健康险投保新策略。
专家认为，对于有经济能力的人来说，从长期保障的角度考虑，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。
男性投保消费型和返还型重疾险比较，投保人如投保消费型产品，因为消费型产品的费率会随着年龄的增长而提高，一般每五年会提高一个档次。例如，30岁时费率较低，每年只需要450元保费保额10万元，但到45岁时则已增长到每年3000元。如果保障到64岁，则累计需要投入13万元左右的保费。
而投保返还型重疾险产品，采用平均费率，因为30岁时投保，所以20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算，3500元×20年=7万元。仅从保费缴纳方面来看，返还型重疾险产品已经具有优势。
此外，消费型重疾险产品，一般每年或每五年要进行续保，一旦前一个保险期内出险较多就可能被保险公司拒保。而且，目前大部分公司都不为年龄超过60岁的客户提供健康险等保险服务。但返还型的产品则不需要考虑续保问题，且大部分的保障期限从80岁到终身。更重要的是，返还型产品的保费在无理赔发生的情况下，还可以在满期后全数返还给消费者，就像是一笔价值翻倍的财富。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
