买保险时业务员说有十天犹豫期，五天后去退保才知道该产品没有犹豫期，理财师提醒不是所有产品都有犹豫期。

　　要看保单看不到，代理人说只有交了钱才能出单，但是有十天犹豫期可以全额退保，信以为真买了这个产品，拿到合同后觉得并不是很适合自己，5天后去公司退保时才发现这个产品并没有十天的犹豫期，现在退保只能拿到一半的钱，市民张先生昨日致电本报维权热线投诉道。

　　据了解，张先生买的产品是一款短期的意外险，保险公司表示，只有长期险才有十天犹豫期，而一年期甚至只有几天的意外险一般都没有犹豫期，签收保单后退保都是有损失的。

　　太平人寿理财师石泽峰提醒，在购买前投保人应该要求代理人出示其合同样本，或者去保险公司官方网站上查看该产品的示范条款，“正式保单确实是要交了钱之后才能看到，但是一般代理人应该准备有格式合同供客户在投保前参考。”

　　想单买交强险就得搭售其他商业保险，这一违规捆绑销售行为去年曾被保监局叫停，如今又有抬头之势。昨日，家住阳逻的李先生致电本报金融维权热线：他在购买交强险时，被强制搭售200元的意外险。

　　“上个星期我去人保新洲分公司阳逻营业点去买交强险时，营业点工作人员说，交强险不能单独出售，必须同时购买200元的意外险，这款意外险针对的保障跟我的车毫无关系，只能保障我搭乘火车飞机等交通工具所遇到的意外，我根本不需要这个意外险，但工作人员称，不加这200元买意外险就不能出交强险保单，无奈之下，我不得不多支付了200元。”李先生说。

　　据了解，李先生单独购买交强险，本应该只支付855元的交强险费用，加上420元的车船使用税，共计1275元。但加上搭售的意外险200元，李先生共支付了1476元。

　　随后，记者咨询了中国人保武汉市分公司的相关负责人，该负责人表示，车主单买交强险时不能搭售其他险种，该网点工作人员属违规操作。

　　记者采访了解到，李先生遇到的并不是个例，家住常青花园的熊先生也遇到了这种情况。资深保险代理人张静(化名)向记者透露：虽然买交强险搭售其他险种是违规行为，但还是有少数保险公司在操作时违规，很多客户都遇到过这种情况。

　　张静告诉记者，对各家财险公司来讲，交强险确实属于亏损业务。“以五座的小型轿车为例，国家规定交强险的费用为950元，但保额却高达12.2万元。”张静介绍，12.2万元中的11万元是用于死亡伤残赔付，而医疗费用赔偿限额是1万元，另外2000元用来赔付财产损失。“在实际理赔过程中，一旦机动车出事故，赔付额度往往会超过950元的交强险投保费用。”保险公司因此不愿受理只买交强险的客户。

　　据了解，从2009年底开始，湖北保监局就三令五申：卖交强险，不得搭售商业车险。该局下发的《关于进一步规范机动车交强险及商业机动车保险承保工作的通知》规定，财险公司不得以各种理由拒绝或拖延承保各类机动车辆的交强险；销售交强险时，也不得强制附加其他条件。

　　近日，保监会针对互联网保险业务下发《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，该征求意见稿提出“保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务”，即今后银行等兼业机构和保险代理人关于保险的网销业务将被叫停。不过，记者从本地保险公司了解到，该新规对保险公司开展业务总体影响并不大，也不会给市民投保带来不便。

　　拟出新规

　　银行官网今后不能卖保险

　　据了解，该规定所称互联网保险业务，是指保险公司、保险专业中介机构通过符合规定的自办网站或者非自办网站，开展保险产品销售或者提供相关保险中介服务等经营活动。根据规定，兼业代理机构今后将不能开展互联网保险业务，而银行渠道则是目前保险业最大的兼业代理机构。

　　记者通过部分银行官方网站了解到，不少都有保险专题页面，市民可在线投保，但今后此类银行网页上的链接或将消失。

　　同时，该意见稿对网上卖保险的门槛作出明确规定：从事保险网络销售的保险中介机构注册资本要达到1000万元，而互联网站销售的保险其上一年度的净资产也要达到1000万元，同时从事网络保险销售的人员都需要有保险代理人资格证。

　　影响有限

　　不会给市民投保带来麻烦

　　本地一保险公司工作人员表示，网上销售所占业绩份额较小，保险公司主要都是通过自己的网站进行销售。中国人寿相关人士表示，他们主要还是引导投保人到实体网点购买保险。因此，即便该意见稿今后实施，对公司也基本没什么影响。也正是如此，可以看出以往市民通过银行官网投保的并不多，而且主要网上投保的渠道还是在保险公司的网站。因此，此规定若要实施，对市民投保也不会有什么影响。

　　业内人士称，保监会出台该意见稿的用意则是为了促进互联网保险业务规范健康有序发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

　　业内人士同时表示，目前在网上销售保险较困难，因网上更容易出现个人欺诈，保监会有必要规范保险网销。

　　“五一”小长假即将到来，许多人已开始着手制定行程计划了。然而，假期显著增加的人车流量，让危险与事故的出现几率也随之上涨，让人们对旅途中潜藏的风险心中生惧。“驴友”们纵情山水之前先为自己准备合适的保险产品，不失为减轻旅行风险的一个良策。据了解，深圳多家保险公司针对假期旅游，均推出了短期意外保险产品。只需花费几元钱，就能投份意外险。

　　“量体裁衣”定制保单

　　目前，保险市场上针对旅行意外的保险主要有航空意外险、短期人身意外险及综合类旅游保险三类。

　　航空意外险是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性较强的商业险种。其中，人保财险开发的航空意外年度保险推出网上投保6折优惠，为有效客票乘坐飞机的人群提供事故或残疾保障，最高总保额达200万元。中意人寿推出的“中意一路相伴交通意外伤害保险”，全年仅需88元，折合每天0.24元，即可轻松拥有高额保障。

　　从短期人身意外险市场来看，有泰康人寿推出的“e顺旅行保障计划”。以一名30岁成年人在“五一”小长假境内出游为例，选择该计划，50万意外伤害险保费仅21元，若附加2万意外伤害医疗、100元／天意外住院津贴，3天仅为23.41元。

　　同样推出短期意外保险的还有友邦保险，一名18-60周岁人士投保50万“友邦畅游旅行意外伤害保险”，1-5天仅需支付保费125元。

　　友邦保险有关专家向记者介绍，短期意外保险适合偶尔外出的人士，消费者可根据出游的天数进行购买，保费也比较便宜，多数保险能涵盖意外伤害、公共交通意外、意外医疗补偿三大保障。

　　已有保险还需补购短期意外险？

　　值得注意的是，购买了保险产品并不意味着就可以将旅行中的风险全部转嫁。许多意外险都将滑雪、潜水等娱乐活动以及跳伞、赛车、攀岩等危险性非常高的项目，作为免责条款列出。友邦保险有关专家提醒投保人，由于不同的保险产品在保障范围、免责范围会有所区别，因此在购买前应仔细阅读产品条款。

　　同时，旅行期间出现意外的风险高于日常生活，即使平常买过保险，“五一”出行前也不妨再检视一下保单，可根据行程特点，追加短期旅游险作为补充。

　　三招明辨真假保单

　　在成功购买意外保险后要做的事情就是保单验真了。

　　针对航空意外险市场的假保单问题，深圳保监局为此特别发出风险提示，提醒保险消费者尽量选择到保险公司的营业网点直接购买航意险保单。“购买航意险产品后，一定要索取正式的保险单，不要轻信一些机构销售或赠送的包含航空意外保障责任的‘保险凭证’或‘保险说明’；航意险保单应是电脑出单的，切勿购买手工填写或脱机打印的保单；对于一种极具欺骗性的、有自己的网站和客服电话的假保险机构，如果不能确定其真伪，可以登陆中国保监会的网站，查询其是否为合法注册的保险机构。”

　　“保险理赔难”“保险条款看不懂”“保险产品太多不知道怎么选”“怎样买保险更划算”……日常生活中，许多市民遇到了很多保险问题。为了及时解答市民的保险疑问，维护市民在保险消费和服务中的合法权益，今日起，本报《财富周刊》将推出《明明白白买保险》栏目，围绕市民常见的保险疑问、热点问题、理赔难点等问题一一展开。期待每周三与您相见，为您及时解难分忧！

　　22日上午，南宁市26名野外运动爱好者在大明山非旅游区域开展野外活动时突遇大雨被困。经全力搜救，25人获救，1人遇难。原本快乐的出游，此时却演变成惨痛的经历，再次敲响了出游安全和保险的警钟。

　　出门旅游，你买好保险了吗？面对出游事故，本报不得不再次老生常谈。就此，保险人士提醒，市民在出门旅游途中，首要注意自身安全，同时更应事先买好保险。

　　A现状旅游保险常被忽略

　　出游都会买保险吗？事故发生后，记者随机采访了20多位市民，得到的答案却不尽如人意。大多数市民出游前持着能省即省的心理，出游保险时常被忽略了。

　　“自助游除了能自行安排游玩行程，另一个最主要的目的就是省钱。”市民张倩告诉记者，这几年她经常跟一些驴友外出游玩都玩得很尽兴，刚开始投过一两次保险，但发现用不上，所以此后的出游就没有再投保了。

　　市民黄健则称，出游前想过投保，但由于工作、时间等关系，有时直到玩回来才想起没有买保险。这种例子并不在少数。

　　采访中，记者发现，为了省钱，多数市民出游不选择购买旅游保险，即使购买了保险，也浑然不知具体保障范围；还有人认为参团旅游，一旦出事，旅行团将承担责任，无须担心。

　　“到旅行社参团出游的旅客，极少数会主动提出购买旅游保险。”某旅行社工作人员林小姐称，一般情况下，旅客是在旅行社工作人员的提醒下才斟酌购买保险的。

　　B保障自助游需事先投保

　　外出游玩时是否需要买保险？自助出游又应该买什么样的保险？保险人士称，不同的旅游方式需配备相应的旅游保险计划，市民可根据自己的出游方式，对号入座进行购买。无论哪种情况，最主要的是事先一定要投保。

　　以自助游为例。平安保险相关人士介绍称，如市民的旅行路线和目的地是开发成熟的旅游路线和景点，旅行者投保一份涵盖旅行期间的短期意外险即可。除了意外身故/残疾保障，还要有意外医疗保障，价格为20至40元不等。

　　对部分年轻人来说，外出旅游期间难免会参与一些高风险的项目，而对于这类特殊风险，有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内。但目前，有一些保险公司推出的旅游险产品则承保部分高风险运动。

　　如平安的短期旅游保险。据介绍，该险种是一款包括有意外受伤、医疗、紧急救援、行李证件和高风险运动等七大保障的旅行意外保险，保障额度和保险期限可以根据旅客实际情况自选。在旅途中，如果游客参加跳伞、潜水、攀岩、探险等休闲娱乐性高风险运动，这款保险有相关紧急救援保障服务为游客的人身安全加上双重保险。

　　“追求刺激、热爱高风险运动的市民，如有计划在旅途中参与高风险运动的，出游前最好购买一份高风险运动保障的保险。”保险人士建议称，市民可根据出行天数、保额、保障范围等事项，选择适合自己的保险品种。

　　C提醒出游前核对保障范围

　　出游只要投了保就可以了吗？事实上，市民在购买旅游保险之后，更要了解其保障的范围、免赔金额和免责条款。

　　“在出游中发生意外事故，并非只要游客投保了就可以获得理赔，而是需要看看发生事故的性质才能确定是否理赔。”人保财险广西分公司相关负责人称，投保一般意外保险的投保人，出行期间如参与了潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动，这些不在保险责任范围内。为此有意提醒这些高风险项目的游客，最好看清保险条款是否包含了此类责任。而以轻松休闲游为主的游客，也要看清保险条款，避免保障范围过大而多付不必要的保费。

　　“市民在购买旅游保险后，出游前更要了解其保障的范围、免赔金额和免责条款等内容。”该人士建议称，在决定探险游前，投保人一定要仔细挑选适合自己的保险产品；出行前，最好随身携带保单。

　　除非是投保了航空意外险，市民购买后最好不要随身携带，可交由家里人保管。万一发生事故，携带保单损毁的几率很大，而家人不知道其投保情况，也许就错过了索赔。

　　此外，如发生意外，一定要及时致电保险公司客服热线进行报案。