杨旭在学校投保了学平险，2005年7月因意外导致膝部半月板受伤，住进骨科医院治疗。出院后，杨旭的父亲到保险公司进行索赔，却被保险公司拒赔，理由是“投保前患有未治愈的疾病”。原来杨旭在医院治疗时，医生问起以前有没有受过伤，父母想起儿子5年前因踢球将膝部弄伤过，于是医生便记录了患者的这段病史。后来保险公司核赔时查到了杨旭的此次诊断病历上的说明，以此为由提出拒赔。

　　未治愈疾病视情况而定

　　围绕着被保险人是否在“投保前患有未治愈的疾病”，保险公司与患者家长各持己见：保险公司认为患者有膝部受伤的病史，是这次意外事故中膝部半月板受伤的原因；而家长却坚持5年前儿子的伤早已治愈，与现在半月板受伤毫无关系。

　　对此，笔者咨询了中国人寿上海分公司核保部经理施敏盈，她解释说，对于是否认定患者在“投保前患有未治愈的疾病”应视具体个案而定。一般情况下，保险公司要看以前的病史是否与现在的疾病有直接的关联性。根据这个案例，如果被保险人杨旭在5年前只是膝盖擦破一点皮或者有瘀青，擦过药后不久就痊愈了，那么可以说这样的伤不会导致他在后来的意外中膝部半月板受伤；如果患者在5年前膝部受伤比较严重，即使康复也可能留下暂时无法察觉的隐患，那么后来的这次意外便成为一个诱因，导致了患者半月板受伤，在这种情况下保险公司应出示医学诊断证明，可以提出拒赔。

　　投保应如实告知病史

　　像杨旭这样因病史遇到理赔难的情况屡见不鲜。眼下，很多人都投保健康险，生病住院后却不能从保险公司得到赔偿，原因就在于投保时没有向保险公司如实告知病史。那么，对病史没有如实告知会对理赔产生哪些影响呢？

　　当保险公司发现投保人有病史未如实告知的情况，会视所隐瞒病情做不同的处理。

　　一种情况是，如果投保人的病史是保险公司不保的疾病，那么保险公司有权与投保人解除合同，被保险人的医药费也不会得到赔偿。如孙先生几年前投保了养老保险附加健康险，后因患气管炎到医院看病，向保险公司提出索赔。保险公司核赔时发现他有精神分裂病史，投保时没有告知，保险公司认为当时若如实告知，就不会承保，保险合同自然无效，做出拒赔的决定。

　　另外一种情况，投保人没有告知的病史并不影响是否承保的决定，但需要增加保费，然后做出责任免除规定。如上文中的孙先生如果是乙肝病毒携带者但没有告诉保险公司，那么保险公司可以要求其多交保费，同时对可能因此项引起的保险事故作出责任免除，然后保险继续有效，气管炎治疗费用可以得到保险公司的赔付。

　　为避免被保险人将来遇到理赔问题，投保人必须在投保时就将有关情况如实告知保险公司。一般情况下，保险公司会要求客户填写投保单，投保单上面包括了被保险人姓名、性别、年龄、病史、嗜好、职业等问题。这些都是保险公司为客户厘定费率的重要依据，具有法律效力。因此，投保人在填写这些信息时一定要写真实情况，尤其是病史这一栏。如果发现被保险人为降低保费或骗赔而隐瞒病史，保险公司将有权终止合同，甚至不退还保费。