日前，人保健康险公司分红型健康险产品试点获得保监会批复。据了解，相关试点产品正在筹备中，保险期限5—6年的康利人生两全保险（分红型）将很快面世。

　　八年前停售的分红型健康险如今“重出江湖”，究竟有何玄机？曾因赔付风险过大、健康险公司投资能力不足而被叫停，如今这些经营难点能否得到彻底解决？

　　重出江湖为何故所谓分红型健康险，就是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。

　　据业内人士透露，从保障种类的角度看，在各保险公司的保险产品中，健康险是当时最受市场欢迎的产品之一。而分红型健康险的受欢迎程度又在健康险中首当其冲。据统计，2002年，也就是停售的前一年，分红型健康险占据了人身险49。8%的市场份额，一个当时如日中天的强势险种，却在2003年退出“江湖”。据了解，当时保监会之所以作出停售分红健康险的决定，其实是出于监管层对于控制赔付支出风险、促进健康险回归保障本意的考虑。

　　据业内人士分析，市场需求是分红型健康险即将重出江湖的首要原因。保监会今年公布的上半年数据显示，分红险已占据整个市场91%份额。由此可见，具有投资功能的保险产品更受消费者的喜爱，也能满足消费者的现实需求。而且。由于专业健康险公司亏损日益扩大，因此，推出一些新的满足市场需求的产品，或许能为健康险公司开辟一片新的天地。

　　此外，重新推出分红型健康险的时机也已成熟。当时，保险公司的投资渠道比较窄，短期投资要取得较好收益不太现实。而现在，保险公司投资渠道逐渐放开，健康险公司风险控制能力也不断增强，在此基础上重新“开闸”，可以降低不少风险。

　　积极面对挑战近年来，健康险发展步伐缓慢，最主要的原因是保险行业自身对于健康险的风险管控能力不够。如今，随着分红型健康险产品的重新问世，更需要健康险公司加强风险管控，降低赔付率，增加收益。这对健康险公司来说是更大的挑战。

　　人保健康总裁李玉泉今年上半年在出席北大赛瑟论坛时表示，目前健康险公司的管控难点主要表现在：与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制尚未建立，对医疗险管控缺乏有效手段。同时，市场竞争激烈，业务风险较大，经验数据缺乏，对医疗风险的识别、评估能力较弱。

　　对此，专家建议，首先大力推进健康保险的专业化建设，提高风险管控能力。不仅要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式，还要建立专业化的产品体系，加强自主开发能力，确保产品的生命周期，精心培育核心产品。其次，加强医疗过程的风险管控，避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作，借助政府力量，建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台，力求做到“事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查”。与此同时，完善健康保险市场结构，优化市场环境。

　　除了把控风险之外，分红型健康险产品特别要求保险公司科学、公允地计算利润，以此保护被保险人的利益。业内人士表示，“如果把长期健康险设计成分红产品，保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。由于虚增利润和隐瞒利润都会损害投保人的利益，就应当要求保险公司科学、公允地计算利润。为了保护被保险人的利益，监管部门也要监督保险公司科学、公允地计算分红健康险的利润，既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。”