“此外，与财产险、寿险相比，健康保险的服务链条更长，涉及领域更宽阔，甚至在一定程度上已经跳出了保险领域，涉及医疗、养生等行业。”李玉泉进一步分析，参与主体多、风险影响因素复杂，加之受国家医疗卫生政策和体制环境影响较大，信息不对称，由此产生的逆选择和道德风险突出，不合理赔付较高。

　　大病保险派发“红包”

　　虽然上述问题的解决仍面临很多障碍，但业内人士认为，商业健康险长期不振的状况有望随着“大病保险”政策的推出得到改善。

　　根据《指导意见》，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，采取向商业保险机构购买大病保险的方式，由商业保险机构向医疗机构支付医疗费用。同时国家鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，提供多样化的健康保险产品。

　　中德安联人寿首席执行官陈良认为，这一政策首先是对健康保障意识的一次大范围普及。医保在大病保险上选择与商业保险公司合作，本身就是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的重要肯定，有利于改善大众对商业保险公司的信任感和认知度。

　　除了可以提高公众保障意识，大病医保对保险公司在产品设计、风险管理等方面的推动作用也是显而易见的。湘财证券分析师戚海鹏指出，《指导意见》的实施将推动保险公司发展健康险市场。

　　事实上，分析人士普遍认为，保险公司参与医保将有利于突破健康险发展瓶颈。安信证券日前发布报告称，我国商业健康保险未能发展起来的原因主要是没有解决好收入端和支出端的问题，“一方面购买健康保险没有税收激励，也不能享受更低的医疗价格；另一方面保险公司无法有效控制医疗开支。”

　　安信证券认为，随着健康险收入端和支出端两方面问题的解决，保险公司既可获得庞大客户群的第一手资料，极大地提高客户黏性，为销售商业保险创造条件，又可在政府授权下监督医院的医疗行为，逐步积累起对医院的约束力。

　　除了完善产品设计和加快健康保险业务创新外，未来保险公司加快商业健康保险发展的措施，还包括通过探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组等途径延长健康保险产业链。在这样的假设下，申银万国预测，中性假设下，到2050年商业医疗险参保率有望达到40%，件均保费500/人/年，至2050年保费规模将由现在的650亿元提升至8000亿元，复合增长率将达7%左右。（文章来源：经济参考报）