“国十条”对发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，以满足城乡人民群众的保险保障需求提出了更新、更高的要求。另外，在“国十条”中也出现一些非常新的思路，例如支持相关保险机构投资医疗机构，努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险，积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式等。这些都已成为业内高度关注的话题。

　　基本社会保险、企业补充保险和商业保险是一个国家养老与医疗保障体系的三大支柱。目前，我国人口老龄化发展趋势明显，这无疑对养老和医疗保障体制提出了严峻挑战。大力发展商业养老和健康保险成为了完善我国社会保障体系的必然选择。“国十条”对发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，以满足城乡人民群众的保险保障需求提出了更新、更高的要求。另外，在“国十条”中也出现一些非常新的思路，例如支持相关保险机构投资医疗机构，努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险，积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式等。

　　《第一财经日报》邀请了三位分别来自学界和业界的学术专家和保险机构负责人，共同探讨商业养老保险、健康保险及企业年金等问题。这三位分别是上海财经大学公共经济与管理学院公共管理系主任钟仁耀、中国平安保险(集团)常务副总经理孙建一、太平养老保险公司总经理杨帆。钟仁耀近几年主持了《进一步完善社会保障制度研究》、《“十一五”规划期间上海市进一步完善社会保障体系研究》等上海市的重大课题研究；孙建一和杨帆则为保险业资深人士。

　　1备战“新兴市场”

　　保险公司首先要将商业养老保险和健康保险等人身保险的保费设定在相对比较低的水平上。因为要覆盖到广大农民，特别需要考虑部分城乡一些收入比较低的群众的需求。因此，在设立不同档次的基础上，需要设定较低的保费水平

　　《第一财经日报》：“国十条”要求保险业要为不同层次、不同职业、不同地区人民群众服务，积极发展社会和人民急需的农业保险、养老保险、健康保险和责任保险，这也标志着探索建设中国特色保险业发展道路迈出重要步伐。那么，按“国十条”的要求，要让商业养老保险和健康保险等人身保险业务满足城乡人民群众的保险保障需求，商业保险公司应该需要做哪些工作？

　　孙建一：养老保险和健康保险是两个新兴市场，需要各家保险公司花大力气去开拓。但在发展市场的同时，市场秩序尤为重要，保险公司要积极推动和维护市场的市场化、规范化发展。同时，从不同细分客户群的需求和风险偏好出发，设计出真正满足不同层次人民群众需求的产品。

　　同时，还应积极探索养老保险和健康保险的产品组合，为客户提供全面的综合福利保障计划。保险公司具有实力很强的IT平台，和拥有丰富的养老和健康保险产品运作经验和技术积累，因此，保险公司要发挥IT技术优势，打造领先的后台，为客户提供长期、准确、方便快捷的服务。

　　杨帆：太平养老保险公司是首家正式获得保监会筹建批准的专业养老保险公司。全力以赴提升公司整体的服务能力，这是一个具有挑战性的工作。企业年金在国内是个新鲜事物，我们建立了完善、高效的公司内部治理结构，以确保客户利益、股东利益和企业年金基金的安全。特别是企业年金的安全直接关系到广大企业员工的退休养老问题，是“养命钱”，决不能允许半点的闪失，同时在保证安全的前提下，还要不断提高长期、稳定的投资回报。只有这样，才能够真正履行我们的使命——“让年轻者彻底免除后顾之忧，让年长者尽情享受有尊严、高品质、快乐的退休生活”。虽然市场培育是充满艰辛的，但是我们也可以体验到其中更多的快乐。

　　钟仁耀：我认为，保险公司首先要将商业养老保险和健康保险等人身保险的保费设定在相对比较低的水平上。虽然，保险产品可以包含不同的消费标准，但是因为要覆盖到广大农民，特别需要考虑部分城乡一些收入比较低的群众的需求。因此，在设立不同档次的基础上，需要设定较低的保费水平。

　　第二点就是，保险金的支付要具有比较大的灵活性，不能太死板，否则城乡居民参加商业养老保险和健康保险的积极性会降低。在目前的商业养老保险中，被保险人都需达到一定年龄标准才能领取养老金，健康保险的支付也有一些限制条件。支付的灵活性就是指当被保险人因子女教育等原因急需钱用的时候，可以先提取一部分资金，将来再补充回来。提高支付的灵活性可以吸引更多的城乡居民进行投保。